Вернуться к списку

Не подписывайте договор с банком, не прочитав эту статью

Не  подписывайте договор с банком, не прочитав эту статью

Читаете ли вы кредитный договор перед тем, как его подписать? Исследование, проведенное специалистами финансового института, показало, что около 9% жителей России этого не делают. Четверть опрошенных признались, что читают, а потом подписывают, хотя не всегда понимают суть договора. Внимательно прочитывают и задают вопросы, чтобы разобраться, всего 35% населения.

Стоит ли говорить, что подписывать финансовые документы, досконально не разобравшись в содержании, значит рисковать собственными деньгами,  порой немалыми. На что обращать внимание при подписании кредитного договора и когда ставить свою подпись не стоит? Рассмотрим несколько аспектов.

Что непременно требуется в кредитном договоре?

Первое обязательное условие, которое оговаривается в статье 819 Гражданского кодекса РФ -— договор нужно заключать письменно. В нем должны быть указаны:

  • сумма займа;
  • сроки пользования кредитом;
  • условия, на которых заемщик получает в пользование денежные средства;
  • сроки возврата займа, а также порядок, в котором это должно происходить;
  • размер процентов за использование кредитных денежных средств и порядок их уплаты.

Какие моменты в договоре особенно важны?

Когда речь идет о деньгах, которые вы собираетесь взять в долг под проценты, значение имеет все. Выделим основные пункты для особенно тщательной проверки.

  • Реквизиты. Наименование банка, его ОГРН, контактные данные, номер счета и другая информация должны быть указаны верно. Иначе договор будет недействительным. Это относится и к вашим данным: ФИО, серии и номеру паспорта, адресу и так далее. Если договор подписывается через представителя банка, разумным будет попросить его показать доверенность кредитора на совершение таких сделок.
  • Объект или предмет кредита. Этот пункт важен, когда заем целевой: берется на покупку недвижимости (ипотека) или автомобиля, другого имущества. Предмет договора может не обозначаться, когда берется кредит на любые нужды.
  • Сумма займа. Стоит изучить, что входит в нее: это могут быть только те деньги, которые вы берете в пользование, либо к ним еще добавляются страховки и комиссии банка. Важно понимать, что именно на эту общую сумму и будут начисляться проценты. То есть платить придется не только за использование ссуды, но и за страховку или комиссию – дополнительно.
  • Изменение ставки по кредиту. В договоре может быть пункт, где говорится, что кредитор имеет право изменить процентную ставку, не согласовывая это с заемщиком. Это может происходить, когда Банк России меняет ключевую ставку. Чтобы в будущем не оказаться перед фактом неожиданного увеличения процентов, лучше попросить сотрудника банка вписать в договор список условий, на основании которых банк сможет пересмотреть ставку. Кроме того, у кредитора есть обязанность заранее сообщать клиенту о предстоящем увеличении ставки.
  • Порядок внесения платежей по кредиту. Здесь стоит уточнить, в какой форме будут приниматься деньги (внесением наличных или по карте в кассе банка, через системы электронных платежей, интернет и так далее). Обратите внимание, не собирается ли кредитор начислять дополнительные комиссии при внесении средств, например, через мобильный банк. Деньги могут списываться с привязанного счета заемщика в дату платежа: тогда нужно будет позаботиться, чтобы на нем была необходимая сумма к нужному сроку.
  • Способ выдачи денежных средств заемщику. Этот момент тоже важно оговорить в договоре. Варианты разные: перечисление на счет клиента либо продавца объекта (квартиры, дома, автомобиля), выдача в кассе банка. В договоре может указываться период, в течение которого клиент может забрать кредитные деньги. Важно помнить, что проценты кредитор может начислять только с той минуты, когда деньги выданы – наличными или на счет.
  • График погашения. Он прикладывается к договору в виде отдельного листа. Уточняется эффективная ставка по кредиту, сумма всех выплат, чтобы можно было посчитать, сколько придется переплатить за пользование банковскими деньгами. График должен содержать даты погашения (внесения ежемесячных платежей), размеры взносов, величина основного долга, суммы процентов и дополнительных услуг банка; общая сумма, которую потребуется выплатить кредитору. Рекомендуется задать кредитному менеджеру вопрос о возможности изменения сроков платежей, комиссии за то, что заемщик захочет изменить сроки внесения взносов по кредиту.
  • Способ начисления процентов – простые или аннуитетные платежи.
  • Штрафы и пени. Речь о размерах и условия применения штрафных санкций кредитором. Также важно проверить, каков порядок списания средств при образовании задолженности по кредиту: сначала штрафов, потом процентов, потом основного долга, или как-то иначе?
  • Права кредитора изымать у заемщика имущество, являющееся залогом по займу, взыскивать долг, переуступать право требования по кредиту третьим лицам и другие должны быть четко оговорены. И о них стоит знать заранее.

Чего в договоре быть не должно?

Есть вещи, которых в кредитном договоре быть просто не должно. Это слова «и иные, и другие, и так далее». Такое условие относится ко всем пунктам: о сроках и процентах, о сумме кредита и документах, которые должны быть предоставлены банку заемщиком уже после подписания договора, чтобы кредит был выдан. Речь идет, например, о копиях документов, подтверждающих, что документы на регистрацию объекта ипотеки сданы для регистрации в Росреестр.

Формулировки «иные, другие, так далее», «а также другие документы…» и тому подобное оставляют кредитору право просить все новые документы, выставлять новые условия. А это, согласитесь, совершенно не подходит заемщику, поскольку появляется неопределенность.

Как начисляются проценты?

Этот момент должны быть указан в договоре. Вариантов два. Первый - «простые» проценты, дифференцированные начисления, которые представляют собой произведение суммы остатка основного долга и процентной ставки. Это означает, что платеж за следующий месяц меньше, чем за предыдущий, и постепенно снижается по мере приближения даты окончания действия кредитного договора.

Второй способ расчета – «сложные» проценты, или аннуитетные платежи. Для начисления применяется специальная формула. В результате величина платежей одинакова в течение всего времени действия договора. При этом сначала взносы почти полностью идут на погашение банковских процентов, а основной долг гасится минимально. Через год можно заметить, что сумма основного долга снизилась совсем немного.

При желании самостоятельно проверить, верно ли рассчитаны платежи по кредиту, можно воспользоваться функцией ПЛТ в программе Excel.

Какие обязанности заемщика прописываются в кредитном договоре?

Важно обратить внимание на этот пункт, чтобы не получить неприятный сюрприз в будущем. Банк может заявить о том, что клиент обязан предоставить документы о своих доходах, оформить страховку на недвижимое имущество, застраховать свои жизнь и здоровье и так далее.

Необходимо проверить, чтобы в перечне обязанностей все моменты были оговорены предельно четко и не допускали двусмысленных толкований.

Можно ли гасить кредит досрочно?

Этот вопрос может показаться неактуальным, когда вы собираетесь подписать кредитный договор. Однако в дальнейшем могут возникнуть желание или необходимость выплатить займ до завершения срока действия кредита.

Поэтому стоит оговорить условия, при которых банк вправе потребовать от заемщика вернуть деньги досрочно. ГК РФ в статьях 811, 813, 814 относит сюда

  • нарушение сроков внесения платежей;
  • снижение стоимости объекта, который является обеспечением по займу, или произошла утрата этого имущества;
  • деньги, которые выданы заемщику, были использованы им не для той цели, что обозначена договором;
  • у банка нет возможности проконтролировать, как потрачены заемные средства, поскольку клиент не предоставил соответствующие документальные подтверждения.

Кроме этих условий, определяемых по закону, кредитор может вписать в договор любые другие: невыполнение клиентом условий предоставления сведений (о доходе, регистрации, месте работы и других), совершение сделок с залоговым имуществом без согласования с кредитором, отсутствие страховки и нарушение любого из условий, описанных в договоре.

Также важно проверить, разрешает ли банк досрочно гасить кредит и на каких условиях. Могут быть предусмотрены штрафы за внесение суммы кредита раньше оговоренных сроков.

Нет ли скрытых комиссий и платежей?

Узнать об этом можно, если сравнить размер суммы, которую вы получаете с той суммой кредита, что указана в договоре. Если вторая выше, значит, банк включил в нее комиссию за выдачу кредита или оплату страховки. Как уже говорилось выше, это означает, что проценты будут начислены на эту общую сумму. То есть заплатить придется не только за пользование банковскими деньгами, которые будут в вашем распоряжении, но и за пользование средствами, уплаченными за комиссию или страховку.

Еще один подводный камень здесь – наличие в договоре фразы «комиссии начисляются в соответствии с тарифами банка» (или похожей). Не стоит пропускать этот момент: разумно попросить у менеджера показать эти самые тарифы до того, как подписать договор. Комиссии могут браться за снятие наличных денег через банкомат, за ведение счетов кредита и открытие, другие услуги. Это может создавать ощутимые дополнительные затраты для клиента.

Без спешки

Торопиться подписывать кредитный договор не стоит. Отличным решением будет взять еще не подписанный документ домой, чтобы на досуге внимательно изучить каждую строчку и каждую букву. Если возникнут вопросы – задать их эксперту. Можно обратиться к кредитному менеджеру – самого банка или независимому. Либо проконсультироваться у юриста, специализирующегося в области кредитования.

В этом случае вы сможете получить полную картину, прежде чем подписать договор. И далее либо согласиться со всеми условиями, либо выбрать другой банк или вид кредитования.

Выгодные предложения по кредитам
Выгодные предложения по кредитам

Узнайте вероятность одобрения кредита или займа

Бесплатно и за 3 минуты

Регистрация

© Одобрим.ру, 2021. Сервис подбора услуг финансовых организаций. Сервис предоставлен Обществом с ограниченной ответственностью «БКС Старт», информация на Сервисе не может рассматриваться как публичная оферта, предложение или приглашение получить услуги ООО «БКС Старт» и/или получить финансовые и иные услуги третьих лиц. Информация не может рассматриваться в качестве гарантий или обещаний в будущем получение финансовой услуги третьих лиц.
При использовании материалов гиперссылка на odobrim.ru обязательна.