Вернуться к списку

Что выгоднее: уменьшать платеж кредита или его срок?

Что выгоднее: уменьшать платеж кредита или его срок?

Взяв кредит в банке, многие из нас хотят погасить его побыстрее, чтобы избавиться от финансовых обязательств и вздохнуть свободно. Как лучше действовать в такой ситуации? Выгоднее уменьшать платеж или сокращать срок кредита? Давайте разбираться.

Если сокращать размер ежемесячного платежа

Банки дают своим заемщикам выбор: внося дополнительные платежи сверх графика погашения кредита, можно либо направлять их на уменьшение размера платежа, либо сокращать срок кредитования.

В первом случае деньги направляются на минимизацию суммы основного долга. Преимуществ у такого решения несколько.

  1. Снижается ежемесячная финансовая нагрузка, что позволяет потратить освободившиеся средства на другие цели, например, отдых или покупку нужных вещей, оплату обучения и так далее.
  2. Появляется страховка на случай снижения семейного дохода: чем меньше сумма ежемесячного платежа, тем проще ее выплатить, если вдруг заработок уменьшится. Этот довод в современной экономической ситуации кажется вполне разумным, ведь за несколько лет заработок может как возрасти, так и серьезно уменьшиться.
  3. Уменьшаются проценты, а значит, снижается размер переплаты.

Когда уменьшается срок кредита

Если при внесении дополнительной суммы поставить пометку о сокращении срока, то вернуть кредит удастся быстрее. То есть вы освободитесь от обязательств, скажем, не через 10 лет, а через пять. В этом случае размеры взносов не меняются: происходит сокращение срока выплаты займа.

Перечислим плюсы такого варианта:

  • Вы можете погасить кредит быстрее, скажем, в два раза. Это дает определенное моральное удовлетворение. Сознавать, что долг исчезнет не через 16, а через восемь лет, приятно.
  • Переплата по кредиту уменьшается за счет сокращения его срока. Вы экономите на процентах.

Конкретный пример

Посчитаем на примере ипотечного кредита. Предположим, срок займа составляет 15 лет (180 мес.), сумма – 3 миллиона рублей. Ставка – 9% годовых. Платежи по страховке – 0,8% в месяц от оставшейся задолженности. В месяц нужно вносить по 30 428 рублей. За весь срок действия кредитного договора (15 лет) переплата составит 2 732 841,42 рубля.

Если наш заемщик накопит в первый год после оформления ипотеки 600 тысяч рублей и решит потратить их на досрочное погашение, то в случае выбора снижения ежемесячных платежей банк подготовит для него новый график. Платить по нему в месяц потребуется уже 24 133 рубля. А размер переплаты по займу за пятнадцать лет сократится до 2 233 439 рублей 83 копеек. Получается, что каждый месяц экономия семейного бюджета составит 6 295 рублей, а на переплате – 499 401 рубль.

Если решить сокращать срок кредитования и не менять сумму взносов в месяц, в новом графике будут стоять такие цифры. Время займа – 10 лет и пять месяцев (125 месяцев). Размер платежей в месяц 30 428 рублей. Переплата – 1 525 810 рублей 83 копейки. Таким образом, срок станет меньше на целых 55 месяцев. И переплатить придется меньше на целых 1 миллион 207 тысяч 30 рублей.

Глядя на цифры, можно прийти к выводу, что сокращение времени выгоднее. Однако не все так просто. Давайте посчитаем еще раз.

При уменьшении размера платежей каждый месяц заемщик экономит 6 295 рублей. Можно откладывать их, чтобы потом внести следующий досрочный платеж. Накопив за год 75 510 рублей, можно снова сократить сумму взноса, тем самым еще больше снизив финансовую нагрузку. И экономить каждый месяц на платежах еще больше, накапливая деньги – снова пускать на досрочное погашение. В итоге переплата на время действия кредитного договора будет примерно такой же, как и при сокращении срока кредитования.

Получается, что с точки зрения «голых» финансов оба варианта одинаковы. Однако в нашей жизни цифры решают далеко не все.

Что выбрать?

Специалисты предлагают ориентироваться на следующие факторы:

  • Собственные потребности. Если вы хотите облегчить свое финансовое положение и уменьшить нагрузку на семейный бюджет, подойдет сокращение размера платежей. При желании же как можно быстрее освободиться от долга актуально уменьшение срока кредитования.
  • Валюта. Если заем взят в рублях, по мнению специалистов, оптимально работать на уменьшение величины платежа. Когда же кредит выдан в валюте другого государства, эксперты рекомендуют погасить его как можно быстрее. Причина – нестабильность на мировом валютном рынке. Деньги других стран могут резко подорожать, и тогда финансовая нагрузка на вас возрастет, при условии, что вы получаете зарплату в рублях. В этой ситуации стоит выбирать путь сокращения срока кредита. Если же ваш заработок поступает в валюте, не имеет особого значения, как действовать.
  • Ваше финансовое состояние в текущий момент времени. Если существующий размер платежа для вас комфортен, и уж точно не превышает 40% ежемесячного дохода, вы можете копить свою подушку безопасности, и уверены в стабильности дохода на ближайшие годы, разумно сократить срок. Когда же есть сведения, что жизненная ситуация скоро может измениться, например, на работе могут сократить, лучше делать выбор в пользу минимизации ежемесячных взносов.

Узнать больше: Как создать подушку безопасности за один год

Хитрая схема

Многие финансовые аналитики склоняются к комбинации разных способов.

Начать можно с взносов. Довести их до суммы, которая будет комфортной для вас. И затем переключаться на сокращение срока займа.

Важно, что, гася кредит досрочно, вы получаете экономию в любом случае. Но даже здесь есть свои подводные камни: досрочное погашение выгодно не всегда. Например, при ипотечном кредитовании есть возможность получить налоговый вычет на сумму до трех миллионов рублей. Если вы такой вычет пока не получили, делать досрочные платежи не стоит.

Посчитаем. Допустим, по займу в 3 000 000 рублей за первый год заемщик внесет в банк 1 095 408 рублей, из них чуть больше 769 тысяч пойдет на проценты. Налоговый вычет от этой суммы составит почти 100 тысяч рублей (13%).

Подводя итоги, можно сказать, что универсального рецепта для всех не существует. У каждого заемщика в его собственной конкретной ситуации есть свои аргументу в пользу того или иного варианта досрочного погашения.

Узнайте вероятность одобрения кредита или займа

Бесплатно и за 3 минуты

Регистрация

© Одобрим.ру, 2021. Сервис подбора услуг финансовых организаций. Сервис предоставлен Обществом с ограниченной ответственностью «БКС Старт», информация на Сервисе не может рассматриваться как публичная оферта, предложение или приглашение получить услуги ООО «БКС Старт» и/или получить финансовые и иные услуги третьих лиц. Информация не может рассматриваться в качестве гарантий или обещаний в будущем получение финансовой услуги третьих лиц.
При использовании материалов гиперссылка на odobrim.ru обязательна.