Вернуться к списку

Почему так важна кредитная история

Почему так важна кредитная история

Кредитная история (КИ) рассказывает, насколько вы финансово дисциплинированы. Она включает в себя сведения обо всех кредитах и платежах, просрочках и задолженностях перед банками, МФО, ЖКХ и прочими финансовыми институтами.

Содержание кредитной истории

Со дня получения вашего первого кредита в КИ вносится информация обо всех платежах и просрочках по кредитам, которые вы совершали. 

Помимо финансовых учреждений, свои сведения о долгах и просрочках по платежам добавляют другие ведомства: пенсионный фонд, налоговая служба, ЖКХ, операторы связи, судебные приставы.

Главные источники кредитных историй, отправляющие сведения в БКИ, согласно ФЗ 218, ст.5, — банки, МФО, финансовые управляющие, коллекторы. Фактически это досье на человека, в котором содержится полная информация о его кредитах и задолженностях. Информация поступает в Бюро кредитных историй (БКИ). Срок хранения в архиве БКИ — 10 лет с момента последнего обновления. По истечении этого срока устаревшие сведения удаляются.

Кредитная история складывается из нескольких частей:

  • Титульная – личные данные.
  • Основная – с указанием полных сведений о действующих и закрытых кредитах, просрочках по займам, алиментам и другим платежам.
  • Закрытая – перечисление организаций, где гражданин брал кредит или заем. Здесь же содержатся сведения о персонах или юрлицах, которые запрашивали КИ данного человека.
  • Информационная – организации, которые выдавали кредит, и те, от которых поступил отказ, с указанием причины отказа, в основном по признакам неисполнения обязательств по погашению долга.

Почему это так важно

Если банк выносит отрицательное решение по заявке без объяснения причин, потенциальному заемщику нужно поинтересоваться своей кредитной историей. Непогашенные долги и просрочки перед другими банками чаще всего становятся поводом для отказа в новом займе. Финансовое учреждение может отклонить заявку по причине наличия других действующих кредитов и частого обращения за новыми кредитами в течение короткого времени.

Узнать больше: Дадут ли мне кредит с плохой кредитной историей?

Ошибки в платежных документах нередко приводят к тому, что у заемщика набегают пени на остатки по выплаченному кредиту, о которых он не знал. Случаются и более серьезные ошибки, когда на должнике повисает кредит другого человека, например, однофамильца или мошенника.  Если вы теряли свой паспорт, существует вероятность, что по нему могли оформить  кредит в банке или получить заем в МФО. Поэтому важно своевременно сверяться с данными своей кредитной истории.

Неверные сведения в КИ: как исправить

Для исправления ошибок следует обращаться в БКИ. Достоверные сведения заменить или удалить нельзя, они так и останутся в истории положенные 10 лет. Если есть ошибки, нужно оспорить их, предъявив платежные документы – чеки, квитанции, подтвержденные взносы по кредитам. Сведения о погашении кредита предоставит банк по запросу клиента. В случае ликвидации банка, выдавшего кредит, вопрос решается в суде. Решение суда с требованием исправить сведения нужно вам нужно предоставить в Бюро. Если сведения о заемщике хранятся в двух и более БКИ, в каждое из них нужно разослать требование об обновлении кредитной истории.

Узнать больше: Как исправить кредитную историю

Если у вас нет кредитной истории

Отсутствие кредитной истории не считается плюсом. Идеальный заемщик для банка – активный заемщик, который регулярно пользуется услугами и вовремя выплачивает долги. Безупречная финансовая репутация гарантирует доверие банка и лучшие условия кредитования. При отсутствии информации заявителю могут отказать в больших займах – в ипотеке или автокредите.

Как сформировать положительную кредитную историю                                  

При первом обращении банк может предоставить небольшую сумму или кредитную карту с ограниченным лимитом. Это хороший способ создать положительную КИ, нужно только аккуратно погашать долг и не допускать просрочек. Несколько мини-кредитов, выплаченных строго по графику, заложат основу для хорошей финансовой репутации. Для сведения: информация о досрочно погашенных займах также отражается в кредитной истории, и не все банки одобряют такую ситуацию.

Подобными действиями можно исправить испорченную КИ. Небольшие микрозаймы и своевременные платежи положительно отражаются на кредитоспособности клиента.  Информация о погашении долга должна поступать в БКИ за пять рабочих дней. В случае задержек сведения должны быть отправлены не позднее 14-дневного срока.

На основании данных КИ формируется кредитный рейтинг, или кредитный потенциал клиента, непосредственно влияющий на положительное или отрицательное решение банка при последующих обращениях. На нашем сайте вы можете бесплатно увидеть свой кредитный рейтинг в личном кабинете.

Кто имеет право запрашивать  кредитную историю

Кредитная история подпадает под Федеральный закон о защите персональных данных, и БКИ не предоставляют информацию сторонним людям. Подать запрос может сам клиент. Бесплатно затребовать можно дважды в год в личном кабинете на сайте своего банка или в Бюро кредитных историй. Исключение – Сбербанк, который предоставляет клиентам сведения на платной основе.

Узнать больше: 10 функций личного кабинета Сбера, о которых вы могли не знать

Единого Бюро в РФ не существует. Сведения о своем БКИ можно найти в личном кабинете на портале Госуслуг.  Понадобится заполнить заявку в электронном виде, и в течение суток ЦБ пришлет в личный кабинет список БКИ с адресами и телефонами.

Интересоваться кредитной историей гражданина могут:

  1. Банки при обращении за кредитом. От состояния КИ зависит положительный или отрицательный ответ финансового учреждения, сумма займа и процентная ставка.
  2. Страховые компании. Заявителям с испорченной кредитной историей могут отказать в оформлении страховки или предложить ставку выше, чем для благонадежных клиентов.
  3. Работодатели при трудоустройстве. Эта информация особенно актуальна для кандидатов на должности с материальной ответственностью. Кредитная нагрузка не должна превышать половины дохода потенциального работника, поэтому работодатель вправе интересоваться его кредитной историей.

О чем еще стоит помнить

  • КИ – свидетельство надежности клиента для банка и сотрудника для работодателя. В нее вносятся все сведения о заемщике, созаемщике или поручителе.
  • Любые просрочки – по кредитам, алиментам, ЖКУ, связи – бросают тень на финансовую репутацию человека.
  • В КИ отражаются просрочки не только по текущим, но и выплаченным кредитам.
  • Ошибки в кредитной истории можно исправить, а испорченную КИ сделать лучше.
  • Плохая кредитная история – не приговор. В разных банках разное отношение к содержанию КИ. Однако важно знать: финансовая дисциплина – это ваша репутация перед банком и работодателем.

 

Вернуться к списку

© Одобрим.ру, 2021. Сервис подбора услуг финансовых организаций. Сервис предоставлен Обществом с ограниченной ответственностью «БКС Старт», информация на Сервисе не может рассматриваться как публичная оферта, предложение или приглашение получить услуги ООО «БКС Старт» и/или получить финансовые и иные услуги третьих лиц. Информация не может рассматриваться в качестве гарантий или обещаний в будущем получение финансовой услуги третьих лиц.
При использовании материалов гиперссылка на odobrim.ru обязательна.