Вернуться к списку

Кредит: инструкция по применению

Кредит: инструкция по применению

Кредит – финансовый инструмент, который при умелом использовании и правильным выборе может стать хорошим помощником. Если же кредит взят необдуманно и спонтанно, он ляжет тяжелым бременем на бюджет семьи, а может привести и к полному банкротству. Поэтому прежде чем брать на себя дополнительные финансовые обязательства, тщательно взвесьте все «за» и «против» и основательно подготовьтесь к походу в банк. Мы расскажем, как это сделать.

Нужен ли вам кредит?

Если ипотеку берут для того, чтобы улучшить свои жилищные условия, с потребительским кредитом сложнее. Иногда решение взять ссуду возникает спонтанно, под действием эмоций. Вот несколько способов проверить, действительно ли вам нужен банковский заем или можно обойтись без него.

Цель оправдывает средства

Любая серьезная трата не должна быть сиюминутным решением. Если цель потребительского кредита – решение глобальной проблемы, которая облегчит вашу жизнь, заем определенно нужен. Например, автомобиль, который сократит время на дорогу на работу, необходимая бытовая техника, ремонт. Еще раз подумайте, насколько важно для вас получить вещь, которую вы хотите купить в кредит, готовы ли ради нее ежемесячно отдавать проценты банку и брать на себя долгосрочные финансовые обязательства.

Посильные ежемесячные платежи

Прежде чем брать кредит, проанализируйте свою финансовую нагрузку. После выплаты ежемесячного платежа в бюджете должны оставаться деньги на неотложные нужды – услуги ЖКХ, питание, проезд и другие расходы. Иначе придется выбирать – заплатить банку или наращивать долги за коммуналку.

Узнать больше: Все о подушке безопасности

Какими бывают кредиты

  • Целевыми. Вы получаете деньги на реализацию определенной цели: приобретение жилья, автомобиля, на образование или другие задачи. Купить что-то другое в этом случае нельзя. Вы должны предоставить банку документы, подтверждающие, что деньги потрачены по назначению.
  • Нецелевыми. Полученные в банке деньги вы можете использовать по своему усмотрению. Никто не будет проверять ваши покупки и требовать отчет по тратам. У таких займов меньше максимальный срок погашения, часто не больше пяти лет.
  • С дифференцированными платежами. В начале погашения по кредиту ежемесячные выплаты выше, а к концу срока сходят на нет. Платеж состоит из суммы основного долга, которая не меняется из месяца в месяц, и процентов – они постепенно уменьшаются.
  • С аннуитетными платежами. Платеж так же складывается из основного долга и процентов за пользование кредитом, но каждый месяц вы будете отдавать одинаковую сумму. Она фиксируется до окончания срока выплат. В начале погашения большая часть платежа состоит из процентов, поэтому основная сумма долга гасится медленно.

Чаще всего кредит выдается с фиксированной процентной ставкой, которая не меняется в течение всего периода. Но иногда ставка может быть плавающей и зависеть от ключевой ставки Центробанка.

image

Как оформить кредит без отказа: пошаговая инструкция

Банки не всегда соглашаются выдать заем, причинами отказа могут стать:

  • Испорченная кредитная история. Прежде чем выдать заем, банк направляет запрос в бюро кредитных историй, в которых хранятся данные о вашей финансовой ответственности. Если были просрочки по кредитам, вероятнее всего, вам откажут в новом займе или предложат менее выгодные условия.
  • Кредитной истории нет совсем. К клиентам, которые впервые берут кредит, банки тоже относятся с осторожностью. Они не могут судить о вашей финансовой дисциплине, поэтому не готовы рисковать своими деньгами.
  • Маленький доход. Допустим, вы хотите взять в банке кредит на 400 000 рублей с ежемесячным платежом 10 000 рублей, а ваша официальная зарплата – 15 000 рублей. Высока вероятность, что банк откажет вам в займе, так как посчитает, что финансовая нагрузка слишком велика. Обычно кредитные организации ориентируются на сумму ежемесячного платежа не более 40% от дохода заемщика.
  • Возраст. Не все банки выдают кредиты с 18 лет, в некоторых кредитных организациях минимальный возраст плательщика должен быть не меньше 21 года. Верхняя граница тоже может различаться.
  • Указаны сомнительные сведения в анкете. Если какая-то информация покажется менеджерам недостоверной, они вправе отказать в кредите, чтобы предупредить мошеннические действия. Или запросить дополнительные подтверждающие документы.
  • Есть другие незакрытые займы. Такая причина существенна не для всех банков, но в некоторых случаях кредитная организация может посчитать, что вы не сможете выполнить все финансовые обязательства.
  • Маленький стаж работы. Обычно банки ставят условия, чтобы заемщик проработал на последнем месте работы не меньше 3–6 месяцев.

Собираясь оформлять кредит, учитывайте эти факторы. С помощью пошаговой инструкции будет проще не допустить ошибок и не получить отказ в займе.

Узнать больше: Одобрят ли ипотеку при небольшом стаже работы

Шаг 1. Проверяем кредитную историю

Оценить свои шансы на одобрение кредита и подготовиться заранее поможет изучение кредитной истории. В ней находится вся информация по займам, которые за вами числятся, насколько регулярно вносятся платежи, нет ли просрочек.

Даже если вы уверены, что всегда исправно платили по кредитам, проверить свою КИ не помешает – часто случаются ошибки, банки забывают вносить данные по уже погашенным займам, особенно, если вы расплатились досрочно. С хорошей кредитной историей вы сможете взять новый кредит на наиболее выгодных условиях, а если она испорчена, могут совсем отказать в получении займа.

Чтобы узнать, не содержит ли ваша кредитная история неприятных сюрпризов, запросите ее предварительно сами, до обращения в банк.

Узнать больше: Дадут ли мне кредит с плохой кредитной историей?

Как узнать, где хранится кредитная история?

Сложность в том, что в России девять бюро кредитных историй, поэтому сразу запросить свою КИ не получится. Сначала нужно выяснить, где именно она находится. Дважды за год есть возможность сделать это бесплатно. Самый удобный способ – с помощью портала Госуслуги, должна быть подтвержденная учетная запись.

Для этого потребуется:

  • зайти на Госуслуги в свой личный кабинет;
  • подать заявление на получение услуги «Получение сведений из ЦККИ о БКИ»;
  • дождаться ответа.

Несмотря на то, что срок предоставления услуги заявлен как один день, обычно ответ приходит в течение нескольких минут. В ответе будет список всех БКИ, в которых хранятся ваши кредитные истории (их может быть несколько), а также телефоны и адреса. Кроме Госуслуг, есть другие способы узнать, где хранится кредитная история – в офисе любого БКИ, в банке при личном визите, через нотариуса или на сайте Центробанка. Бесплатно узнать свой кредитный рейтинг – главный критерий, по которому банки оценивают заемщиков, можно в личном кабинете Одобрим.ру.

Как запросить кредитную историю

Дальше нужно сделать онлайн запросы во все бюро. Для этого:

  • зарегистрируйтесь на сайтах БКИ;
  • подтвердите личность с помощью портала Госуслуги;
  • заполните паспортные данные;
  • запросите отчеты по кредитам и персональный кредитный рейтинг (скоринг).

Уже через несколько минут отчеты будут доступны для скачивания. Запрашивать их бесплатно тоже можно два раза в год. Если вы решите делать это чаще, стоимость запросов составит в среднем 300 рублей.

На что обратить внимание в кредитной истории

Кредитные истории из разных бюро выглядят немного по-разному, но в целом похожи. Стандартно КИ состоит из четырех частей:

  • Титульная – содержит сводную информацию по всем вашим займам. Проверьте, нет ли там лишнего кредита, который вы не брали.
  • Просрочки – в  этой графе указано, сколько денег вы должны банку.
  • Негативные счета – те, по которым просрочка превышает три месяца. Чем больше таких счетов, тем ниже ваши шансы на получение нового займа.
  • Заявки на кредиты. Посмотрите, сколько было запросов за год, и сколько из них отклонено. Обычно банки автоматически отказывают, если много неодобренных кредитов. Вот почему не стоит подавать заявки одну за другой, если получили отказ.

В разделе «Счета» посмотрите детальную информацию по кредитам. Там можно увидеть, насколько исправно вы выполняли свои финансовые обязательства по займам, допускали ли просрочки платежей. В большинстве случаев банки смотрят на текущие кредиты, а также недавние. Со временем шансы на кредит увеличиваются, даже если были небольшие задолженности (при условии их полного погашения).

image

О чем расскажет скоринг

На положительное решение по кредиту во многом влияет скоринговый балл. В некоторых БКИ он указан в кредитной истории, но иногда нужно запрашивать отчет отдельно. Система расчета тоже различается. Для одобрения заявки по займу показатель скоринга должен быть не менее 600 баллов. 

На величину оценки влияет:

  • своевременная выплата по кредитам;
  • возраст заемщика;
  • место работы и размер дохода;
  • количество иждивенцев;
  • регион проживания.

Для банка скоринговый балл – не главный показатель для выдачи кредита, но существенный. Заем точно будет одобрен, если балл выше 1 000, с коэффициентом меньше 300 велика вероятность отказа. Узнать свой скоринговый балл можно здесь.

Как улучшить кредитную историю

Хорошая кредитная история нужна не только для получения кредита. Этой информацией пользуются также страховщики, когда вам нужно оформить страховку, и работодатели при приеме на работу. Людям с плохой КИ вряд ли доверят ответственную должность, связанную с управлением деньгами.

Поэтому если вы увидели в своей кредитной истории негативные моменты, их лучше исправить как можно скорее. Как это можно сделать? Действовать нужно в зависимости от ситуации:

  • Если в кредитной истории ошибки – например, вы платили вовремя, а стоит просрочка, обратитесь за прояснением ситуации в банк. Он обязан исправить переданную информацию в БКИ. Можно подать заявление об устранении ошибочных данных непосредственно в бюро. Оно направит претензию кредитору, если есть доказательства, что платежи поступали в срок.
  • Если с вашей стороны были небольшие задержки в пару дней,, они обычно не попадают в кредитную историю. Такие просрочки называются техническими. Банки часто закрывают на них глаза, если вы ведете себя адекватно, не скрываетесь от кредиторов, отвечаете на звонки. В противном случае даже небольшая просрочка может попасть в КИ. Постарайтесь как можно скорее закрыть долги. Внимательно следите за графиком платежей, вносите деньги заранее.
  • Если были длительные просрочки, исправить кредитную историю можно, но на это потребуется время. Попробуйте взять небольшой заем на короткий срок. Вносите вовремя все платежи, но не гасите досрочно. Так вы сможете улучшить КИ. Но иногда одним займом не обойтись, потребуется взять и погасить несколько мелких кредитов.
  • Еще один финансовый инструмент, который можно использовать для сглаживания кредитной истории – кредитная карта. Пользуйтесь ей регулярно, не выходя за рамки грейс-периода (льготного периода, в течение которого не начисляются проценты). Учтите, что он не относится к снятию наличных и переводы по карте. Будьте осторожны: в случае просрочки платежей по кредитке проценты начисляются с момента использования денег. Процентные ставки по кредитным картам в 2–3 раза превышают стандартные займы.

Так с помощью кредитной истории можно выявить возможные ошибки и предотвратить отказ в кредитовании.

Шаг 2. Выбираем кредитную организацию

Не торопитесь оформлять кредит в банке, не удостоверившись в том, что он предлагает самые выгодные условия. Кредитных организаций много, сравните предложения как минимум трех банков. Окончательное решение принимайте только после внимательного изучения требований к заемщикам и графика платежей.

Проанализируйте такие параметры кредитной организации:

Надежность. Небольшие банки иногда могут предлагать более выгодные условия, а для получения кредита спрашивать минимум документов. Однако в случае финансовых проблем у вас могут потребовать досрочную выплату займа. Выбирайте банки, которые уже зарекомендовали себя с положительной стороны, или с которыми вы уже успешно сотрудничали.

Процентная ставка. Для заемщиков это самый важный показатель. Проанализируйте условия нескольких банков, узнайте, какие тарифы они готовы предложить именно вам. Иногда рекламные объявления с низкой процентной ставкой оказываются преувеличенными, а при обращении в банк ставка вырастает на несколько процентов.

Переплата по кредиту. Не ориентируйтесь только на процентную ставку, оцените общую сумму переплаты по кредиту. Бывает, что заявленная ссуда под низкий процент в итоге оказывается дороже. Рассчитать примерную сумму переплаты можно с помощью онлайн-калькулятора.

Такой сервис не покажет точных расчетов, так как окончательная стоимость кредита зависит от чистоты кредитной истории, скорингового балла, размера ежемесячного дохода и других условий. Но проследить тенденцию и найти более привлекательные условия таким способом можно.

Требования к заемщикам. Требования, которые банк предъявляет к своим заемщикам, можно посмотреть на официальном сайте или уточнить у менеджера по телефону. Проверьте, соответствуете ли вы по таким критериям:

  • возрасту;
  • региону, в котором зарегистрированы и проживаете;
  • источнику и размеру дохода;
  • наличию имущества в собственности (особенно актуально для кредитов под залог недвижимости или автомобиля);
  • стажу по последнему месту работы.

Некоторые банки могут предъявлять дополнительные требования к заемщикам, например, количество несовершеннолетних детей или наличие действующих кредитов.

Возможность досрочного погашения. Обратите внимание, не предусмотрены ли штрафные санкции за досрочное погашение кредита. Узнайте также, каким способом можно погасить заем раньше срока – через онлайн-банкинг или только через заявление в офисе.

image

Шаг 3. Собираем документы

Точный перечень документов нужно взять в банке, где вы собираетесь оформить кредит. Часто для оформления потребительского кредита на небольшую сумму достаточно заполнить заявление и предоставить паспорт. Если стоимость займа больше 100 000 рублей, перечень расширяется. Для принятия окончательного решения по кредиту финансовые учреждения имеют право запросить дополнительные справки.

Вот полный список документов, которые могут вам потребоваться:

  • Паспорт – обязательно действующий и с отметкой о регистрации. Без постоянной прописки оформить кредит не получится.
  • СНИЛС – пластиковое пенсионное страховое свидетельство, а также ИНН – номер налогоплательщика.
  • Справка о доходах за 3–6 месяцев, в зависимости от условий кредитной организации. Принимается только по установленной форме 2-НДФЛ или по специальной форме банка. Если за указанный период вы работали в разных учреждениях, справки нужно взять с каждого места.

Справка должна содержать сведения о названии организации, ее юридическом и фактическом адресе. Должен быть указан контактный телефон и стоять печать.

В личном кабинете налогоплательщика можно самостоятельно заказывать справки онлайн за прошедший год. Вы получите официальный документ, который можно использовать для оформления кредита.

  • Выписка из трудовой книжки, либо ее копия, заверенная работодателем в установленном порядке. Заверять нужно каждую страницу, а на последней дополнительно поставить дату и должность заверителя. В трудовой книжке должны содержаться сведения о местах работы не менее чем за 5 лет. Если ваш стаж меньше – полностью обо всей трудовой деятельности.
  • Справка о пенсии за установленный период времени – для пенсионеров. Должны быть указаны ваши ФИО, вид пенсии и ее размер, сведения о выплачивающем органе.
  • Сведения о дополнительных доходах. Каждый заработок плюсом повышает уверенность банка в платежеспособности клиента. Можно предоставить копию договора найма, справки о получении дохода от интеллектуальной деятельности, от самозанятости, по договорам гражданско-правового характера и другие.
  • Военный билет с соответствующими отметками – для мужчин до 27 лет. Банки таким образом страхуются от возможных просрочек из-за службы в армии.

Иногда может потребоваться еще загранпаспорт и водительские права для дополнительного подтверждения личности заемщика.

Шаг 4. Оформляем заявку

После выбора подходящего банка нужно подать заявление на оформление кредита. Как это сделать, написано на официальном сайте каждой финансовой организации. Обычно предлагается два варианта.

1. Онлайн-заявка. Вариант больше подходит для  клиентов банка с личным кабинетом. Оформить заявку можно через него или в мобильном приложении. Как правило, к своим клиентам банк относится более лояльно, так как видит движение средств по счетам. В мобильном приложении кредитные организации часто предлагают специальные условия по займам.

2. Посещение офиса. При личном посещении офиса банка кредитный менеджер подберет продукт, который вам больше подходит и соответствует финансовым возможностям. Вы сможете задать любые вопросы по займу, условиям и требованиям, получить компетентные ответы сразу.

Сколько времени занимает проверка заявления?

Ответ приходит в течение одного-двух дней, иногда проверка занимает всего несколько минут. Потенциального клиента проверяют по разным позициям:

  • на соответствие требованиям банка;
  • анализируют кредитную историю и скоринговый балл;
  • проверяют соответствие документов;
  • делают запросы на наличие судимостей, задолженностей и других негативных факторов;
  • оценивают возможные риски банка при выдаче кредита.

На решение по кредиту может повлиять даже ваш внешний вид. Поэтому рекомендуется приходить в офис опрятно одетым, не волноваться, разговаривать спокойно, без повышенных тонов.

Шаг 5. Изучаем и подписываем кредитный договор

Кредитный договор – важный документ, который многие клиенты банка подписывают не читая. Этого делать категорически нельзя. Перед подписанием нужно тщательно изучить его, желательно с юристом. Документ может содержать скрытые платежи, о которых вы должны знать заранее.

Вот на что нужно обратить внимание.

Размер штрафов и пеней. Наличие в договоре штрафных санкций за несвоевременную выплату по кредитам – нормальное явление. Таким образом банк воздействует на недобросовестных клиентов, которые не выполняют условия договора. Обратите внимание, как начисляются пени. Это может быть:

  • фиксированная сумма;
  • процент от оставшейся суммы задолженности;
  • увеличенная величина процента на просрочку.

Уточните у менеджера, в каком случае и на какую сумму вам могут начислить штраф. Посмотрите также, что снимается в приоритетном порядке – очередной платеж или пени. Может оказаться, что вы сделаете очередной платеж вовремя, а его часть уйдет на погашение штрафа. Долг в таком случае только вырастет.

Изменение ставки по кредиту. У банка нет возможности в одностороннем порядке пересмотреть условия контракта. Однако практически в каждом кредитном договоре прописана возможность изменить процентную ставку. Посмотрите, четко ли указаны причины, по которым банк может это сделать. Для изменения должны быть основания, например, отказ от страховки.

Дополнительные услуги. За выдачу и обслуживание кредита никакие комиссии не взимаются, но в договоре могут быть прописаны дополнительные услуги – SMS-напоминания о скором приближении ежемесячного платежа, отчеты и выписки по счетам и другие. Не забудьте посмотреть, нет ли в вашем договоре подобных услуг.

Продажа долга. Каждый заемщик рассчитывает, что будет вовремя вносить ежемесячные платежи и трудностей не возникнет. Но обстоятельства бывают разными, и часто они не зависят от людей. Поэтому нужно просчитывать негативные ситуации заранее. Если в договоре прописано, что в случае просрочек долг может быть продан, это значит, что он попадет в руки коллекторов.

Страхование жизни. Получение полиса страхования жизни и здоровья – полностью добровольное действие, которое банки не имеют права навязывать. Хотя наличие страховки помогает избежать финансовых затруднений в случае наступления страхового случая. К застрахованным клиентам банки относятся лояльнее и предлагают процентные ставки ниже. Однако вы должны знать, во сколько вам обойдется страховой полис.

Шаг 6. Получаем деньги

В большинстве случаев деньги по займу перечисляются на карту, наличными банки кредитуют все реже. Вы можете снять их в терминале или кассе той финансовой организации, где получили ссуду. Деньги поступают на карту в течение пары дней, чаще уже в первый день после подписания договора.

image

Как выплатить кредит быстрее и с минимальными потерями

Банки не заинтересованы, чтобы заемщики выплачивали кредитный долг раньше срока, так как тогда они получат  меньше процентов. Однако кредит – это дополнительное бремя, от которого хочется избавиться быстрее. Вот несколько рекомендаций, которые помогут скорее выплатить ссуду:

  • Планируйте и контролируйте доходы и расходы. Финансовая грамотность нужна каждому, а заемщикам – особенно. Точный учет поможет выявить «лишние» траты, которые можно направлять на досрочное погашение кредитов. Для ведения домашнего бюджета есть много мобильных приложений, но при желании можно завести для этого обычную тетрадь или блокнот.
  • Найдите дополнительные источники дохода. Сегодня монетизировать можно любое хобби, а также найти подработку в интернете или в реальной жизни. Спросите у своего руководителя, нет ли дополнительной платной нагрузки, которую вы можете взять на себя.
  • Переплачивайте при каждом взносе. Даже небольшая переплата ежемесячного платежа поможет сократить проценты и расплатиться с кредитом быстрее.

После выплаты последнего взноса обязательно возьмите в банке справку о полном погашении кредита. Если остались недоплаченными хотя бы несколько копеек, на них впоследствии будут начисляться пени.

Стратегии быстрого погашения кредита

Существуют специальные стратегии, которые направлены на то, чтобы быстрее расплатиться с долгами по кредитам. В первую очередь они помогут заемщикам, у которых несколько займов.

Метод снежного кома. Суть его заключается в первоочередном погашении самого маленького кредита (по аналогии со снеговиком, которого начинают лепить с небольшого снежка). Платежи по всем займам оставьте без изменений, выполняйте лишь минимальный платеж. Все свободные деньги, которые появятся, бросайте для выплаты своего самого маленького кредита. Старайтесь, чтобы каждый месяц на счет отправлялась сумма, которая превышает минимальный платеж.

Когда таким образом вы выплатите один кредит, принимайтесь за следующий. Освободившиеся деньги не тратьте, а используйте на погашение следующего займа, прибавляя сумму к ежемесячному платежу. В результате с каждым разом будет возрастать дополнительный взнос, так же, как растет снежный ком. Так незаметно вы сможете расплатиться со всеми долгами.

Метод лавины. Стратегия, обратная Снежному кому. Выберите из всех своих кредитов заем с самой высокой процентной ставкой: по нему вы переплачиваете больше всего. Направьте все усилия на погашение именно этого кредита, а по другим выплачивайте только минимальные взносы.  Так вы сможете сэкономить на процентах, с каждым дополнительным платежом они будут стремительно уменьшаться – как лавина, сорвавшаяся с горы.

Метод подходит дисциплинированным заемщикам, которые могут терпеливо выплачивать самый большой кредит.

Метод ровного поля. Суть заключается в том, чтобы по всем кредитам каждый месяц сверх обязательного платежа добавлять еще сумму. «Лишние» деньги распределяйте равномерно, не обделяя ни один заем. Когда вы закроете один из кредитов, освободившиеся деньги опять равномерно распределите между оставшимися. Общая сумма долга ровно и постепенно будет сокращаться.

Метод снежинки. Стратегия подходит заемщикам, у которых нет денег, чтобы каждый месяц платить больше минимального взноса. Однако даже редкие переплаты смогут помочь быстрее закрыть долги. Остались деньги в конце месяца? Появилась неожиданная подработка? Подарили деньги на день рождения? Не спешите их тратить, подумайте о своих кредитах.

Можно направить деньги только на один заем, а можно равномерно распределить между всеми. В любом случае сумма долга будет становиться все меньше (как маленькая снежинка со временем превращается в сугроб).

image

Как сократить кредит с помощью рефинансирования

Если у вас несколько займов с высокой процентной ставкой, вы можете воспользоваться услугой рефинансирования – объединить все кредиты в один, оформленный на новых условиях. Это выгодно в двух случаях:

  • вы сэкономите на процентах, то есть снизится процентная ставка;
  • сократится ежемесячный платеж.

Внимательно просчитайте общую переплату с помощью онлайн-калькулятора. Если при рефинансировании она стала меньше, можно соглашаться на услугу. Как правило, ее предлагает сторонний банк, в котором у вас нет займов. 

Плюсы и минусы реструктуризации

Как у любого банковского продукта, у реструктуризации есть свои преимущества и недостатки. К несомненным плюсам относятся:

  • переоформление кредитного договора на более выгодных условиях;
  • объединение нескольких кредитов в один – не будет путаницы с датами выплат по займам;
  • снижение размера ежемесячных платежей.

В числе минусов:

  • не всегда бывает выгоднее, нужно просчитать заранее;
  • часто увеличивается срок кредитования.

В большинстве случаев рефинансирование помогает снизить переплату по кредиту, поэтому такой способ можно рассматривать как возможность сэкономить на погашении займа.

ТОП-10 основных ошибок, которые совершают заемщики

Кредит – серьезное финансовое обязательство. Халатное отношение может вылиться в сложные проблемы, решить которые будет трудно. Посмотрите основные ошибки заемщиков и постарайтесь их не совершать.

  1. Неправильно оценивают свои финансовые возможности. При оформлении кредита такие люди не задумываются, как они будут его выплачивать. Основная цель – получить деньги любым способом, а потом как-нибудь расплатиться. Даже небольшая сумма может стать обременительной, если не просчитать все заранее.
  2. Не читают кредитный договор. Невнимательность при заключении договора может вылиться в лишние траты. Рискованно брать на себя финансовую ответственность, не изучив деталей.
  3. Не изучают разные предложения. Если вы зайдете в первый попавшийся банк и попросите ссуду, вы рискуете пропустить г более выгодные предложения. Не спешите с оформлением, внимательно изучите условия кредитования, погашения, оцените возможные риски.
  4. Выбирают кредит только по процентной ставке. Процентная ставка – не главный показатель в выборе кредитного продукта. Рассчитайте итоговую сумму переплаты: так вы поймете, действительно ли этот заем выгоднее. Неправильный выбор кредитной программы может ухудшить ваше финансовое положение.
  5. Не выполняют условия кредитного договора. Всегда помните о штрафных санкциях за просрочки по платежам. Кроме начисления пеней, несвоевременные выплаты негативно сказываются на кредитной истории. Возьмите за правило вносить деньги на карту как минимум за два-три дня до даты выплаты. Точно следуйте графику, не пропуская сроков.
  6. Скрываются от кредиторов при появлении проблем. В жизни случаются разные сложные ситуации. Например, можно потерять работу или заболеть. Тогда возникают проблемы с внесением ежемесячных платежей. Часто заемщики не реагируют на звонки банка, думают, что ситуация разрешится сама по себе. Не замалчивайте проблему. Банки тоже заинтересованы в получении денег, поэтому могут предложить выход – реструктуризацию долга, кредитные каникулы или другие процедуры, которые помогут справиться с ситуацией. Лучше при появлении первых проблем заранее обратиться в кредитную организацию – банк пойдет навстречу клиенту, у которого нет задолженностей.
  7. Не задумываются о досрочном погашении. Если потребительский кредит взят на длительный срок, например, на пять лет, можно и нужно вносить платежи больше, чем минимальные взносы. Так вы сэкономите на процентах, которые переплачиваете банку.

При частичном досрочном погашении возможны два варианта:

  • уменьшение суммы ежемесячного платежа – выбирайте, если минимальный взнос для вас слишком велик;
  • сокращение срока кредитования – с таким способом вы меньше заплатите процентов.

Досрочное погашение выгодно для заемщика, но не нравится банкам. Если вам нужно исправить кредитную историю, то лучше не вносить лишние деньги, а платить ровно столько, сколько написано в графике платежей.   

  1. Не оставляют подушку безопасности. Гасить кредит большими суммами хорошо, но лучше накопить сначала финансовую подушку в размере трех-шести ежемесячных платежей. Тогда при возникновении форс-мажорных обстоятельств вы будете вооружены и застрахованы от начисления штрафных санкций.
  2. Не закрывают кредитный счет. После полного погашения кредита закройте счет и получите в банке справку о погашении задолженности и исполнении всех финансовых обязательств перед кредитной организацией. Так вы убережете себя от возможных неприятных сюрпризов.
  3.  Берут кредит по просьбе друга. Помните, что даже если друг ежемесячно дает деньги на погашение кредита, отвечать за него все равно вам. Прежде чем взять на себя чужие финансовые обязательства, хорошо подумайте – в случае просрочек штрафные санкции лягут на ваши плечи. Кредитная история будет испорчена тоже у вас.

При оформлении кредита помните, что заем – это способ решить финансовую проблему, но не вид заработка. Берите ссуду, если она действительно необходима, но не поддавайтесь эмоциям. Подходите осознанно к выбору кредитного продукта и не совершайте ошибок, которые делают многие заемщики.

Вернуться к списку

© Одобрим.ру, 2021. Сервис подбора услуг финансовых организаций. Сервис предоставлен Обществом с ограниченной ответственностью «БКС Старт», информация на Сервисе не может рассматриваться как публичная оферта, предложение или приглашение получить услуги ООО «БКС Старт» и/или получить финансовые и иные услуги третьих лиц. Информация не может рассматриваться в качестве гарантий или обещаний в будущем получение финансовой услуги третьих лиц.
При использовании материалов гиперссылка на odobrim.ru обязательна.