Вернуться к списку

Почему надо знать свой показатель долговой нагрузки

Почему надо знать свой показатель долговой нагрузки

Уже больше года российские банки и МФО оценивают своих заемщиков с помощью ПДН — показателя долговой нагрузки.

ЦБ решил ввести такую меру, чтобы снизить риски для финансовых заведений и уменьшить закредитованность людей — чем выше ПДН клиента, тем больше вероятность, что он не вернет долг. О том, как знание собственного показателя долговой нагрузки может вам помочь, расскажем сегодня.

Как считают ПДН

Поделите сумму всех своих ежемесячных платежей на доход в месяц. Если у вас получилось больше 50%, это значит, что вы отдаете больше половины своего дохода на выплаты по кредитам. А значит, у вас высокий ПДН.

Обратите внимание, что ваш расчет ПДН может не совпасть с тем, который произвели кредиторы. Часть данных вы можете узнать в бюро кредитных историй (как это сделать, мы писали здесь), но не забывайте, что у банков может не быть информации о ваших неподтвержденных доходах. А значит, они могут завысить вашу долговую нагрузку. Узнать, какой ПДН вам присвоил банк или МФО, не получится: у кредиторов есть право скрыть от вас такую информацию.

Могут ли отказать в кредите из-за низкого ПДН

Показатель долговой нагрузки — не единственный критерий, по которому вас как заемщика оценивает банк или МФО.

Хотя ПДН выше 50% и считается высоким, шансы получить кредит остаются, правда, условия могут быть не такими привлекательными, как вы могли надеяться. И вот почему: если банк решит, что вы можете не вернуть долг, ему надо будет «заморозить» дополнительные деньги на случай возможных убытков. Чтобы обезопасить себя и снизить риски, он установит для вас более высокий процент.

Выдавать или не выдавать кредит клиенту с высоким ПДН — решение конкретного банка или МФО. У каждого из них на этот счет своя политика.

Кроме ПДН кредитор обратит внимание и на то, сколько денег у вас остается после выплат по всем долгам. У кого-то оставшаяся сумма может быть меньше прожиточного минимума, а у кого-то останется достаточно для комфортной жизни без забот. ПДН у обоих может быть одинаковым, но очевидно, чтоб банк или МФО отдаст предпочтение последнему. Поэтому чем выше и стабильнее ваш доход, тем больше у вас шансов получить кредит на выгодных условиях.

(Еще один гарант получения денег — хорошая кредитная история. О том, как ее узнать и улучшить, мы писали здесь и здесь).

Максимальный срок для расчета ПДН — 5 лет. Даже если кредит вам выдают на срок больше, ПДН будет рассчитан так, как если бы вы брали деньги на 5 лет Это сделано для того, чтобы банки не занижали показатель долговой нагрузки. 

В каких случаях показатель долговой нагрузки не учитывается

  • Если вы оформляете займ до 10 000 рублей
  • Если получаете льготный образовательный кредит
  • Оформляете военную ипотеку с господдержкой
  • Реструктуризируете кредит
  • Оформляете ипотечные каникулы

Важно: для поручителей по кредиту, если они у вас есть, рассчитают ПДН в том случае, если возникла просрочка платежа сроком больше 30 дней.

Что делать, если доход есть, а справок о нем нет?

В тех случаях, когда вы не можете подтвердить свой доход официальными документами, банк или МФО могут использовать альтернативные способы.

  1. Заявление заемщика. Обращаясь за кредитом, вы заполняете анкету. Цифра, которую вы в ней укажете, так и называется  — заявленный доход. Не имея других данных, кредитор сравнит ваш заявленный доход со среднедушевым доходом в вашем регионе. В расчет ПДН он включит ту цифру, которая будет меньше.
  2. Собственная модель расчетов. Скорее всего, банк или МФО имеют такую модель для оценки платежеспособности своих клиентов. Параметров для таких вычислений может быть множество: банк может сравнивать вас с людьми той же профессии или возраста, живущими в вашем регионе, или делать упор на вашу финансовую дисциплину как заемщика. Точную модель узнать не удастся — такая формула считается коммерческой тайной.
  3. Кредитная история заемщика. Такой способ применяют к клиентам с продолжительной и положительной кредитной историей (КИ). Банк или МФО запросят в бюро кредитных историй ваши данные и на основе среднемесячной суммы расходов посчитают ваш вмененный доход. Чтобы примерно рассчитать его самостоятельно, умножьте свои платежи по кредитам на два.

Если вы сомневаетесь в том, выдадут вам кредит или нет, попробуйте самостоятельно рассчитать свой показатель долговой нагрузки всеми перечисленными выше способами. Из полученных результатов выберите худшее значение ПДН и ориентируйтесь на него. Это избавит вас от сюрпризов во время получения кредита.

Вернуться к списку

© Одобрим.ру, 2021. Сервис подбора услуг финансовых организаций. Сервис предоставлен Обществом с ограниченной ответственностью «БКС Старт», информация на Сервисе не может рассматриваться как публичная оферта, предложение или приглашение получить услуги ООО «БКС Старт» и/или получить финансовые и иные услуги третьих лиц. Информация не может рассматриваться в качестве гарантий или обещаний в будущем получение финансовой услуги третьих лиц.
При использовании материалов гиперссылка на odobrim.ru обязательна.