Вернуться к списку

Карты, деньги, Apple Pay: почему наличные уступают позиции безналу

Карты, деньги, Apple Pay: почему наличные уступают позиции безналу

Постепенно от эпохи живых денег, которые можно подержать в руках, мы переходим к безналичным расчетам. У большинства из нас есть опыт и тот, и другой – умеем пользоваться пластиком, легко рассчитываемся телефоном и уверенно чувствуем себя с купюрами в кошельке. Попробуем объективно разобраться, что лучше – карты или деньги.

Немного статистики для начала:

  1. По данным Райффайзенбанка, ⅔ россиян предпочитает платить наличкой;
  2. 28% оплачивает и картой, и наличными;
  3. 10% полностью перешли на безналичный оборот.

50% тех, кто пользуется наличкой, держит в кошельке 1000-5000 руб. 40% россиян хватает 1000 руб. 4% носит с собой более 5000 руб. То есть к крупным покупкам за живые деньги готов только каждый 25-й опрошенный.

Еще немного цифр. ½ респондентов покупает за наличные не более 2-3 раз в неделю и лишь 20% – ежедневно. Причем 55% опрошенных оплачивают покупки на рынках, 47% – платят за проезд в общественном транспорте. (Почти каждый фанат банковских карт хотя бы 1 раз в жизни в смущении выходил из маршрутки, когда садился, забыв, что деньги у него есть – но все на карточке.) 

Наличные или карта – что лучше?

Когда магазин не может принять карту из-за технического сбоя в банке – ликуют поклонники наличных денег. Да к тому же им не грозит услышать «Недостаточно средств на счету» от кассира – и так известно, сколько денег при себе.

С другой стороны, если кто-то «дарит» кошелек или рассыпает мелочь, то радуются уже поклонники карт. А сколько банкнот осталось забыто в зимних куртках – и постирано с ними же!..

  • Интересный аргумент за наличку – тактильное удовольствие. Монеты звенят, купюры шелестят, в кармане приятная тяжесть кошелька. Тут как с книгами – в eBook те же тексты, но нельзя пошуршать страницами, погладить переплет.
  • Получать заём обратно лучше именно наличными. Иначе могут заинтересоваться в налоговой. Автору этой статьи на днях пришлось писать объяснительную в ИМНС – заём вернули на карту переводом из братской страны. Попросили доказать, что это возврат долга, а не дивиденды из-за границы.
  • А вот пересекать границу выгоднее с картой. Валюту наличными надо декларировать. К пластику у таможни вопросов нет.

Иногда, получив наличные, специально заводят их на карточку – для периодических покупок, удобного хранения «под рукой» и возможности молниеносно рассчитаться за границей.

Некоторые оформляют карты детям. Школьникам нравится платить карточкой, и даже смартфон с NFC не нужен. Главное, не забыть установит лимит, ведь детская карта привязывается к счету одного из родителей.

Как все началось

Натуральный обмен (бартер) стал первым шагом к деньгам. В те времена «платежные средства» имели характер довольно хаотичный. Их можно было съесть, запрячь, приспособить по хозяйству, надеть на себя.

Гомер уверял, что доспехи царя Диомеда стоили только 9 волов.

Чай, сахар, табак, гвозди, сушеная треска, шкуры животных, соль вполне заменяли деньги. В переводе с английского salary – «зарплата», а восходит это слово к salt – «соль». Именно солью получали оплату римские солдаты, ведь ее было мало и она высоко ценилась.

Натуральному обмену тысячи лет и он никуда не исчез после появления денег. Наоборот – бартер применяют и сейчас, если денежный расчет невозможен или валюта становится неконвертируемой.

Читать еще: Чек-лист: проверьте свою финансовую грамотность

Чем сильнее средства бартера приближались к деньгам, тем меньше они подходили для чего-либо еще. Мореплаватели XVII-XVIII вв отправлялись на острова с небольшим запасом провианта, но с яркими бусами, зеркалами и прочими безделушками.

Итак, от явного бартера люди перешли на обмен предметами, более удобными в хранении и перемещении. Уже существовали деньги из металлов – но они еще годились на изготовление золотых и серебряных украшений.

Ближе к ХХ веку и вплоть до его середины шло активное вытеснение монет (металлических денег) банкнотами – бумажными деньгами. По сути, банкноты – это вексель, долговая расписка банка.

Здесь важны три момента.

  1. Деньги зависели и зависят от всеобщего признания.
  2. Владелец монет не зависел от государства.
  3. Владелец банкнот, в свою очередь, от государства зависел еще как.

В любой момент госбанк мог увеличить денежную массу, просто напечатав побольше банкнот. Это снижало их стоимость, так как деньги ничем не обеспечивались, – и одновременно ускоряло оборот, позволяло государству вовремя рассчитываться со служащими, независимо от бюджета. Банкноты победили именно за счет эмиссии.

Платежные карты – это форма безналичных денег. Смартфоны с NFC и смарт-часы – форма доступа к пластиковым картам. О выгодах и нюансах наличных и безналичных платежей поговорим ниже, а сейчас напомним что:

  • всеми деньги клиента, хранящимися на счете, карт-счете, депозите, распоряжается банк – инвестирует и т.п.;
  • у клиента сохраняется право потребовать перевода или выдачи денег.

Что дает и что забирает переход на пластик

Банковских платежных карт много, от простых дебетовых и привычных зарплатных до о специальных детских. карт рассрочек, кредитных. Пластиковые карточки как форма использования и хранения денег стали популярны по многим.

  • Удобство. Не нужно постоянно доставать наличные из кошелька, брать с собой крупные суммы. Достаточно взять маленькую карточку – и получить доступ к счету, сделать нужные платежи. Если карта международная, ее примут более чем в 200 странах.
  • Гигиеничность. Вы не знаете, сколько людей до вас держало купюры в руках. К карте прикасаетесь только вы, и лишь в исключительных случаях – продавец.
  • Безопасность. Утерянную или забытую в банкомате карточку можно заблокировать за 5 секунд, отрезав доступ к счету, и разблокировать за 1-2 дня. Правда, придется обратиться с паспортом в отделение банка. Некоторые банки разрешают разблокировку через приложение или интернет-банкинг.
  • Комфорт. Легко планировать бюджет и вести учет. Можно заказать ежемесячные выписки на e-mail, чтобы видеть все расходы и приходы, все движения средств по карт-счету. Можно прикрепить к карт-счету дополнительную карту – например, детскую.

Для организаций преимущества в картах тоже есть. Фирмы экономят на комиссиях за снятие денег для выплаты зарплаты, на инкассации: сотрудникам не нужно выстаивать очереди, чтобы эту зарплату получить, плюс, не надо перевозить огромные суммы наличных.

Но есть одно  но.

Полностью отказавшись от карт, мы абсолютно лишаемся приватности и анонимности. Вся финансовая жизнь человека с карточкой становится как на ладони для банка и налогового инспектора. Перейдя на карточные расчеты, мы оказываемся под полным внешним наблюдением.

Что это означает? Оплата картой чего-то запрещенного лишает возможности отрицать правонарушение. Если вы привыкли платить пластиком, вам не поверят, что вы копили всю жизнь и с зарплаты собрали на коллекционный автомобиль (да и простой тоже).

В любой момент карт-счет могут заблокировать, а деньги на счете – конфисковать. Разумеется, только по решению суда, но все же.

Читать еще: Топ продуктов месяца: дебетовые карты

Что дает и чего лишает оплата только наличными

Наличные – это субъективная свобода, отчеканенная в монетах и напечатанная на купюрах. Траты зависят только от вас и видны только вам. Наличные принимают везде и все, если валюта страны совпадает с валютой денег.

Но есть одно но.

За свободой следом идет отсутствие безопасности. Наличные могут украсть – это печально. Еще печальнее, что украсть может не карманник в магазине, а кто-то из домочадцев.

Наличными невозможно осуществить удаленные платежи и переводы. Если говорить о покупках в онлайн-магазинах, то придется ориентироваться на площадки, где можно рассчитаться наличными с курьером. Отпадут eBay, AliExpress и прочие зарубежные порталы.

Без карты сложно получить банковский кредит.

Кредитные карты – отдельная тема

Кредитки уникальны тем, что позволяют купить товар до того, как появится нужная сумма. Так и карта с овердрафтом – дает возможность потратить денег больше, чем есть на самом деле.

Разумеется, банкам выгодна эмиссия кредитных карт. Банк получает прибыль постоянно – в виде комиссий за снятие наличных в банкомате, процентов за использование средств, платежей за выпуск и перевыпуск карточки и т.д.

У некоторых банков выпуск кредитной карты – бесплатный. Есть кредитки без комиссии за снятие налички, но надо уточнять – нет комиссии вообще или только при использовании банкоматов банков-партнеров.

Популярны кредитки с грейс-периодом – льготным периодом, когда за использование кредита проценты не начисляются. Достаточно вернуть в этот период потраченную сумму – и можно снова пользоваться всей суммой в пределах установленного лимита.

Узнать больше: Что такое грейс-период и как им пользоваться

У обычного кредита на карту (либо наличными) начисление платежей не связано с израсходованной частью кредитных средств. Клиенту (кредитополучателю) придется внести определенную сумму платежа – и не важно, потратил он весь кредит или только его часть. Кредитная карточка хороша тем, что платежи рассчитываются пропорционально задолженности.

Читать еще: Топ продуктов месяца: кредитные карты

Но вернемся к сравнению карт вообще и наличных денег.

Возможности и ограничения для карт и налички

Разберем и сравним 10 основных параметров, присущих и карточкам, и наличным.

image
image
image

Нет безупречной, надежной на 100% и несокрушимой системы хранения и перемещения денег. Солидные суммы лучше поместить в надежный банк, а с собой носить пластик. А небольшая сумма наличных позволит быть готовым к любым событиям.

Читать еще: Как кредитная карта может сделать вас богаче

Узнайте вероятность одобрения кредита или займа

Бесплатно и за 3 минуты

Регистрация

© Одобрим.ру, 2022. Сервис подбора услуг финансовых организаций. Сервис предоставлен Обществом с ограниченной ответственностью «БКС Старт», информация на Сервисе не может рассматриваться как публичная оферта, предложение или приглашение получить услуги ООО «БКС Старт» и/или получить финансовые и иные услуги третьих лиц. Информация не может рассматриваться в качестве гарантий или обещаний в будущем получение финансовой услуги третьих лиц.
При использовании материалов гиперссылка на odobrim.ru обязательна.