Вернуться к списку

Стоп: 7 ситуаций, когда не стоит брать кредит

Стоп: 7 ситуаций, когда не стоит брать кредит

Какой бы важной ни казалась причина воспользоваться кредитом либо микрозаймом, надо подумать о трех вещах: 1) действительно ли вам нужны эти деньги, 2) можно ли обойтись без займа и 3) как возвращать долг – кредитные средства плюс проценты. Учитывать придется и доходную часть (зарплату, выплаты по дивидендам, пенсию), и ЧП – планы могут рухнуть из-за болезни, увольнения, другого форс-мажора.

Итак, 7 моментов, когда кредит брать бессмысленно и опасно.

1. Свадьба, юбилей, иное торжественное событие

Праздник закончится, а долги останутся.

Самое рискованное мероприятие – свадьба в кредит. Росстат непреклонен: более 50% семей в России распадается. ЕМИСС еще категоричнее: только в 2020 г развелись 73 % семей, а 65% – это статистика 2018-2019 гг. Если говорить о молодых новобрачных (25-34 лет), то ½ из них перестанет быть парой в первый же год. То есть в течение 12 месяцев 50% супругов перестанет жить вместе, но продолжат выплачивать кредит за свадьбу.

Ирония в том, что большая часть разводов происходит из-за финансовых проблем.

Кредит на свадьбу – бессмысленная для семейного бюджета инициатива. Даже если рассматривать традиционный вариант с 30-50 гостями, кольцами, платьем, банкетом и выездной фотосессией, то мероприятие обойдется в 400-500 тысяч рублей. Вычтем из этой суммы подарки в конвертах (допустим, каждый гость подарит по $50 – и все равно получим, что у молодоженов останется приличный долг, который надо выплачивать несколько лет.

2. Путешествие

Отпуск в долг сделает поездку минимум на 20-25% дороже.

Свадебное, ознакомительное, спонтанное путешествие – также плохой повод, чтобы вступать в кредитные отношения. По той же причине: отдых закончится – непогашенный кредит останется.

Немаловажно и то, что после кризиса 2014 г. такой вид целевых кредитов банки дают крайне неохотно и под больший процент. Даже безупречному кредитополучателю с идеальной кредитной историей могут отказать, а счастливчикам с одобренной заявкой придется быстро собирать документы и справки. Велика вероятность, что за время оформления приглянувшийся тур станет дороже в 2-3 раза.

Лучше уж пользоваться кобрендинговой картой – такие выпускают многие банки совместно с коммерческими компаниями (авиакомпаниями в том числе). К примеру, кобрендовая карта Аэрофлот World Black Edition копит мили, которые можно потратить на авиабилеты, оплату различных услуг и т.д.

Посмотреть кредитные карты от ведущих банков

3. Новый смартфон, телевизор, ноутбук, прочие гаджеты и бытовая техника

Нерационально брать в долг под проценты на топовый девайс: вскоре появится новая модель, а старая еще не будет оплачена.

Телефоны разбивают, ломают, теряют гораздо быстрее, чем выплачивают кредит на них. Крупная техника может устареть или выйти из строя. К тому же банки и магазины прячут в условия «беспроцентных» кредитов свою комиссию (10-20% от суммы!) – эту часть не компенсируют, даже если не подошедший прибор через пару недель придется вернуть продавцу.

Так или иначе, покупка обойдется дороже, если покупать в долг, а не сразу, накопив нужные деньги. Перепродавать кредитные устройства тоже невыгодно. Любая техника становится б/у и дешевеет на 10-25%, как только распакуют коробку.

4. Ювелирные изделия и картины

Если ОМС (обезличенный металлический счет) – это выгодно, то покупка украшений из тех же металлов – едва ли разумная инвестиция.

С картинами и предметами искусства – то же самое. И дело не только в опасности приобрести подделку. Если вы не ювелир (и не искусствовед), продавец может обмануть вас иным способом – просто указав завышенную стоимость.

Приобретенные в кредит украшения не получится сдать в ломбард – браслеты, колье серьги принимают по цене лома. Даже если речь идет об обручальном кольце, это все же не предмет острой необходимости, лучше купить те, на которые хватает личных денег, а затем накопить нужную сумму на дорогой аксессуар. И, наконец, дорогостоящие украшения надо хранить в банке, что тоже обойдется недешево.

5. Рискованное инвестирование

Фондовый рынок – всегда риск, кредит на инвестиции – риск в 10-ой степени. Даже матёрые аналитики ошибаются, и за ошибку горе-инвестор будет платить годами.

Персонаж «Игры в кальмара» вложил огромные деньги, ему не принадлежавшие, в предприятие, сулившее колоссальные барыши. И просчитался. Вместо сверхприбыли герой сериала получил запредельные долги, подставив под удар всю семью. Такие ситуации – не редкость в мире. Люди закладывают квартиры, привлекают партнеров либо в одиночку занимают деньги, чтобы вложить в бизнес – который в итоге «не пошел». Достаточно вспомнить кризис 2014 г., когда бизнесмены оказались в кредитной кабале из-за рухнувшего курса.

Читать еще: Инструкция для начинающего инвестора

Использовать биржевые инструменты можно, но не на последние деньги. И уж точно – не за счет банковского кредита или средств микрофинансовой организации (МФО). Даже если перспективы невероятно радужные, вложения могут в любой момент превратиться не в миллионный доход, а в миллионные долги.

Если инвестиции интересуют, надежнее использовать структурные инвестиционные продукты. Эта стратегия позволяет частично защититься от рисков.

Узнать больше: Как собрать инвестиционный портфель

6. «Занять до получки»

Быстрый кредит действительно помогает дотянуть до зарплаты, но он же может привести к долгам в разы больше занятой суммы.  

В МФО редко отказывают, но деньги можно брать только на короткий срок. В противном случае заём вырастает в разы. Еще один вариант – выбрать кредитную карту с грейс-периодом – периодом беспроцентного пользования кредитными средствами. В российских банках часто проходят акции, во время которых оформляют кредитки на особенно привлекательных условиях.

Узнать больше: ТОП-5 кредитных карт

7. Кредит на кредит

Брать кредит на погашение другого долга – опасный путь.

Действительно острая ситуация, когда нет средств рассчитаться по кредитным обязательствам. Но займы на покрытие прошлых кредитов – верная ловушка и последующий финансовый крах. Без финансовой грамотности, без умения прогнозировать риски и планировать события есть шанс появиться в новостях с заголовками «Житель Х за ХХ месяцев задолжал ХХХ банкам ХХХХ миллионов».

Выход – реструктуризация задолженности. Если обстоятельства печальные и очередной платеж делать нечем (уволили, болезнь, ЧП), не стоит прятаться, менять адрес и номер телефона. Как минимум надо честно объясниться с представителем банка. Долг, разумеется, не простят, деньги придется вернуть в любом случае. Но вполне возможно, что банк даст отсрочку, пересчитает взносы, снизит процентную ставку – уменьшит ежемесячные платежи, увеличив срок кредитования. Платежеспособный заемщик банку выгоднее, чем обращение к коллекторам или списание долгов с убытками.

Еще один способ – рефинансирование кредита. Речь о получении кредита в другом учреждении на условиях достаточно выгодных, чтобы делать выплаты. Перекредитование объединит в один разрозненные займы в разных организациях и упростит выплаты по долгам.

Узнать больше: Три главных правила рефинансирования

5 ситуаций, когда брать кредит можно и нужно

Кредит – неплохой финансовый инструмент, незаменимый в определенных ситуациях, когда одалживают на неотложное или действительно важное дело. Это может быть:

  1. ипотека на квартиру
  2. покупка автомобиля
  3. лечение
  4. образование
  5. развитие бизнеса

Для предпринимателей (фирм, ИП, самозанятых) существует немало льготных программ.

Главное, чтобы выплаты по кредитным обязательствам не превышали 30-35% чистого дохода. То есть за вычетом всех расходов, а не только суммы платежей. Второе правило – брать заём только в кредитной организации с лицензией Банка России. Подробнее об этом можно прочитать в статье по ссылке ниже.

10 ошибок в оформлении кредита

Выгодные предложения по кредитам
Выгодные предложения по кредитам

Узнайте вероятность одобрения кредита или займа

Бесплатно и за 3 минуты

Регистрация

© Одобрим.ру, 2022. Сервис подбора услуг финансовых организаций. Сервис предоставлен Обществом с ограниченной ответственностью «БКС Старт», информация на Сервисе не может рассматриваться как публичная оферта, предложение или приглашение получить услуги ООО «БКС Старт» и/или получить финансовые и иные услуги третьих лиц. Информация не может рассматриваться в качестве гарантий или обещаний в будущем получение финансовой услуги третьих лиц.
При использовании материалов гиперссылка на odobrim.ru обязательна.