Вернуться к списку

МФО: инструкция по применению

МФО: инструкция по применению

С микрофинансовыми организациями связано немало домыслов и мифов. Многие боятся обращаться в МФО за деньгами из-за высоких процентов, а некоторые считают такие займы обманом и надувательством. На самом деле работа МФО строго регламентируется государством, у заемщиков и кредиторов существуют права и обязанности, а ссуда выдается по прозрачной схеме, без скрытых платежей и комиссий.

Микрофинансовые организации – коммерческие предприятия, которые занимаются выдачей займов под процент. Это не банковские учреждения, они не подчиняются постановлениям, обязательным для банков. Чтобы начать легальную работу, вновь открывшаяся МФО должна получить разрешение от Центробанка РФ. Только включенные в государственный реестр организации имеют право выдавать микрозаймы.

Как государство регулирует деятельность МФО

Основной федеральный закон, в котором прописаны все условия, положения и порядок работы МФО – 151-ФЗ от 2010 года. В нем можно найти как полномочия МФО, так и права заемщиков.  Есть и другие нормативные акты федерального уровня, требованиям которых микрофинансовые компании должны подчиняться:

  • 353-ФЗ – закон о кредитах (займах) и порядке их предоставления.
  • 230-ФЗ – вступил в силу в 2016 году, в нем прописано, как кредиторы должны обращаться с должниками. Угрозы и ночные телефонные звонки со стороны коллекторов ушли далеко в прошлое.
  • 115-ФЗ – закон касается отмывания денег, регулирует операции с деньгами, которые подлежат обязательному контролю.
  • 152-ФЗ – запрещает распространять персональные данные клиентов без их согласия.

А еще Банк России в 2017 году утвердил Базовый стандарт для всех пользователей финансовыми услугами в МФО, чтобы защитить интересы заемщиков. В нем находится полная информация о том, как микрофинансовые организации обязаны взаимодействовать с получателями услуг, о чем предупреждать, как работать с должниками.

По закону МФО могут:

  • давать займы в размере до 1 миллиона рублей физическим лицам, до 5 миллионов – юридическим;
  • обоснованно отказывать в ссуде;
  • привлекать сторонние средства;
  • брать у клиентов документы, содержащие персональные данные, необходимые для выдачи ссуды;
  • предоставлять юридические консультации, например, по поводу улучшения кредитной истории или помогать в спорах с другими кредиторами.

Ограничения на деятельность МФО тоже есть. Им нельзя:

  • предоставлять микрозаймы не в рублях;
  • менять условия после заключения договора;
  • превышать максимальную процентную ставку 1% в день;
  • выносить штрафные санкции к заемщикам, погасившим заем досрочно, если они предупредили о погашении в срок не позже 10 дней.

Проблема в том, что нормативные акты написаны юридическим языком, непонятным стандартным заемщикам. Недобросовестные МФО могут установить завышенные ставки по процентам, запрещенные законом. Поэтому, прежде чем обращаться за микрозаймом, лучше сначала узнать свои права.

Права заемщиков

Клиенты микрофинансовых организаций вправе:

  • Возвращать долг до окончания срока. Если с даты оформления прошло не  больше 14 календарных дней, МФО обязана пересчитать проценту по займу. Если двухнедельный срок истек, досрочно погасить микрокредит можно, но организацию нужно предупредить об этом заранее.
  • Запрашивать и получать информацию о текущей ситуации по задолженности. По запросу можно получить любые утерянные документы по микрозайму.
  • Получить справку о полном исполнении обязательств, когда заем будет закрыт. Такую справку рекомендуется всегда брать, чтобы обезопасить себя. Тогда никто не сможет предъявить никаких требований по задолженности. 

Чем занимаются микрофинансовые организации

Основное направление работы МФО – выдавать микрозаймы. От этого они получают прибыль, но также и рискуют.

Простой пример: Алексей Петрович обратился за ссудой до зарплаты и получил 10 тысяч рублей на 14 дней под 1 % в день. Через две недели он должен вернуть уже 11 400 рублей. Если Алексей Петрович окажется добросовестным плательщиком, МФО заработает 1 400 рублей, если нет – потеряет 10 000.

Несмотря на распространенное мнение, что МФО дают деньги всем без разбора, это не совсем так. Они проверяют кредитную историю потенциальных заемщиков, но требования в МФО ниже, чем в банках. Злостные должники большую сумму денег вряд ли получат. Если обратился клиент с плохой кредитной историей, ему могут выдать только минимальный заем.

Совсем отказывают МФО в займах редко, иначе у них не останется клиентов, так как обычно за микроссудами обращаются люди, которым отказали в кредите в банке. Поэтому МФО вынуждены балансировать с высокими процентными ставками, чтобы сократить свои риски.

У микрофинансовых организаций есть еще несколько источников для заработка – они дают юридические консультации, оформляют страховые договора, заказывают платные отчеты из БКИ.

Какие бывают МФО

Под аббревиатурой МФО могут выступать две разные организации.

МФК (микрофинансовая компания)

Это крупная структура, для открытия которой нужно не меньше 70 миллионов уставного капитала. Если по какой-либо причине эта сумма станет меньше в ходе работы компании, Центробанк исключает организацию из реестра и запрещает деятельность.

Микрофинансовым компаниям можно привлекать деньги вкладчиков и использовать их для выдачи микрозаймов. Еще МФК могут выступать на фондовом рынке в качестве профессиональных игроков и выпускать свои облигации.

В обязанности МФК входит каждый год проходить обязательные аудиторские проверки. Для этого они должны обращаться к независимой аудиторской компании. Аудиторы проверяют все документы, а заключение о работе МФК направляют в Центробанк России. В случае выявления нарушений МФК будет наказана. В зависимости от степени нарушений это может быть штраф или даже исключение из реестра.

МКК (микрокредитная компания)

Уставной капитал таких организаций должен быть не меньше 1 миллиона рублей, до 2024 года планируется постепенно повышать его размер до 5 миллионов. Требований для МКК гораздо меньше, чем к МФК. Микрокредитным компаниям не нужен регулярный аудит, но и работать с вкладчиками нельзя. Выпускать свои облигации МКК также запрещено.

Основные контролирующие органы МФК и МКК – Центральный Банк России и СРО (саморегулируемые организации).

image

Кому можно пожаловаться на незаконные действия МФО

Если в начале своей деятельности микрофинансовые организации в России были под слабым государственным контролем, то сегодня ситуация в корне изменилась. За ними строго следят много контролирующих органов.

1. Центробанк РФ

Все МФО в стране подконтрольны Центральному Банку. Без его одобрения микрофинансовые организации не могут начать свою работу. Решение о включении в реестр принимается в течение месяца. МФК Центробанк контролирует напрямую – они должны регулярно предоставлять отчеты, проходить проверки, в том числе и внеплановые. На сайте ЦБ РФ можно пожаловаться на любую МФО, если вы заметили нарушения.

2. Служба приставов

Федеральная служба судебных приставов РФ следит, чтобы МФО не нарушали законы при взыскании долгов. Жаловаться на незаконные действия сотрудников микрофинансовой организации судебным приставам можно, если:

  • поступают звонки с угрозами;
  • личные данные должника без предупреждения передали третьим лицам, например, коллекторам;
  • звонят и напоминают о долге больше 1 раза в сутки.

Специально судебные приставы МФО не проверяют, но на жалобу обязательно отреагируют.

3. СРО

Центробанк занимается контролем над МФК, а мелкие МКК контролируют саморегулируемые организации. Каждая МФО входит в состав одной из СРО, которая периодически проводит проверки и привлекает к ответственности. Это может быть не только предписание или штраф, но и исключение из СРО, если нарушение серьезное. МФО дают три месяца, чтобы выбрать и вступить в другую саморегулирующуюся организацию, если ее исключили.

Узнать, к какой СРО относится МФО, можно на сайте компании, в офисе обслуживания или в документах по займу.

4. Прокуратура

Прокуратура рассматривает жалобы клиентов МФО, если ее сотрудники превысили полномочия при взыскании долга. Пожаловаться можно онлайн или непосредственно в офисе. Также прокуратура выявляет нелегальные МФО, которые работают без членства в СРО или не включены в Государственный реестр.

5. Роспотребнадзор

Жалобу на МФО в Роспотребнадзор можно подать, если:

  • организация не предоставила вам полную информацию по займу;
  • нарушила условия договора микрокредитования;
  • требует плату за услуги, которые должны предоставляться безвозмездно.

В претензии нужно указать свои личные данные, название МФО, подтверждающие нарушения документы. Анонимные жалобы Роспотребнадзор рассматривать не будет.

Виды займов в МФО

  • До зарплаты – самый распространенный микрозайм, который чаще всего оформляют в МФО. Это суммы до 30 тысяч рублей, выдают их на один месяц. Такие суммы обычно закрывают одним платежом, без графика выплат. Ставка по займу обычно максимальная – 1% в день.
  • На развитие бизнеса – юридическим лицам и частным предпринимателям, на срок до 5 лет, сумма не должна превышать пять миллионов рублей. Такие займы выдают крупные МФО, размер процентной ставки в среднем сопоставим с процентами по банковскому кредиту.
  • С обеспечением – выдают некоторые МФО под залог недвижимости, но только юридическим лицам. Обязательное условие – цель займа должна относиться к бизнесу. У МФО нет права выдавать займы под залог жилой недвижимости для физических лиц.
  • На покупку товара или услуги. Такие микрозаймы предлагают в магазинах или агентствах. Менеджер направляет запросы в разные микрофинансовые организации, а покупатель выбирает предложение, которое ему более выгодно. МФО оплачивает покупку, а в магазине оформляется договор займа. 

В основном люди берут в МФО займы на текущие расходы, когда срочно потребовались деньги, а взять негде, чтобы дотянуть до зарплаты. В банке аналогом выступают кредитные карты, у которых есть  беспроцентный период. В случае с МФО проценты заплатить придется в любом случае.

Кто обращается в МФО

  • Люди, у которых нет подтвержденного дохода и справок о заработной плате. В МФО могут записать доход со слов клиента.
  • Заемщики с плохой кредитной историей. К ним МФО относится более снисходительно, чем банки.
  • Если срочно потребовалась небольшая сумма денег, например, сломалась стиральная машина. Можно взять деньги в МФО, а отдать с зарплаты.
  • Предприниматели из сферы малого и среднего бизнеса. Часто бывает, что деньги нужны быстро, чтобы не пропустить выгодную сделку. Получить заем на развитие бизнеса в МФО быстрее, чем в банке.

Для многих людей, которые работают неофициально, МФО – единственная возможность получить заем. Банки требуют для подтверждения дохода справки 2-НДФЛ, а работодатели, которые уклоняются от налогов и выдают «серую» зарплату, не могут своим работникам выдать такой подтверждающий документ.

Чем МФО отличаются от коммерческих банков

1. Направления работы

Коммерческий банк – разноплановая финансовая организация, которая работает сразу в нескольких направлениях. Банки выполняют операции с ценными бумагами, выступают брокерами, принимают депозиты, делают денежные переводы и много чего еще. МФО в основном занимается выдачей микрозаймов.

2. Оформление

Обращение в банк – это всегда тщательная проверка. Смотрят доходы всех членов семьи, проверяют кредитную историю, обращают внимание, сколько у заявителя несовершеннолетних детей. В некоторых случаях кредиты выдают только с поручителем или с обеспечением – недвижимостью либо автомобилем. Проверка и оформление кредита может занять несколько дней.

В МФО все намного проще. Чтобы получить деньги, обычно достаточно одного-двух документов. МФО не предъявляют высоких требований к клиентам, выдают займы пенсионерам, студентам, официально неработающим людям. Свои риски они компенсируют завышенной процентной ставкой. Но нужно знать, что по закону она не может превышать 1% в день. Часто микрозайм можно получить дистанционно, посещать офис компании не обязательно.

3. Наличие лицензии

Банки действуют на основании лицензии, выданной Центробанком. У микрофинансовой организации есть только регистрационный номер, который подтверждает, что она включена в реестр.

4. Условия кредитования

МФО дают в долг небольшие займы, обычно 15–50 тысяч рублей, большие суммы выдают редко. Срок возврата, как правило, тоже маленький, около одного месяца. Процентная ставка – до 365% годовых.

Банки работают в основном с крупными кредитами, от десятков тысяч до нескольких миллионов рублей. Сроки кредитования – 5-7 лет, а в случае ипотеки до 35 лет.

image

Почему люди боятся брать заем в МФО?

Долгое время микрофинансовые организации работали, не заботясь о своей репутации. Поэтому в сознании многих людей сформировалась устойчивая картинка, что микрозайм – это страшно и опасно, можно оказаться в «кредитном рабстве». Страхов, связанных с МФО, у людей много. Например:

1. Долг продадут коллекторам

Часто одно упоминание коллекторов вызывает у людей панику. Однако МФО не продают долги коллекторским агентствам, так как суммы небольшие, и им это не выгодно. Риски покрывают завышенные процентные ставки.

Исключением могут быть крупные займы, но их в МФО оформляют редко. Разрешение на передачу долга коллекторам обязательно должно быть прописано в договоре, и клиент вправе отказаться от этого условия. Продать долг можно только другой микрофинансовой организации, банкам или официально зарегистрированным коллекторским агентствам, включенным в реестр.

В том случае, когда заемщика не известили о продаже долга, он может выплатить задолженность МФО, в которой оформлялась ссуда. Повторно с него спрашивать деньги никто не имеет права, так как он не был предупрежден о передаче.

2. Будут незаконно списывать деньги со счета

В заключенном с МФО договоре прописаны все сроки и порядок погашения займа. У микрофинансовой организации нет права списывать деньги заемщика с его личных счетов. Для этого должно быть разрешение суда. Прежде чем подписать договор, нужно с ним внимательно ознакомиться и уточнить у менеджера все неясные моменты.

3. Микрозайм нельзя рефинансировать

Это неправда. Так же, как и банковские кредиты, микрозаймы можно рефинансировать. Рефинансирование удобно, если есть несколько займов, чтобы объединить их в один. В результате снижается финансовая нагрузка и заемщику легче расплатиться с долгами.

Узнать больше: Три главных правила рефинансирования

4. Вырастет процентная ставка

В договоре на кредитование можно увидеть, какие пени и неустойки ожидают вас в случае просрочки по выплате. Максимальная переплата по закону не может превышать полуторакратный размер первоначально взятой ссуды. Добросовестным заемщикам не стоит опасаться повышения процентной ставки по займу, она остается фиксированной. Изучите внимательно договор, а в случае сомнений заранее проконсультируйтесь с менеджером.

5. Микрозайм испортит кредитную историю

МФО передают всю информацию по заемщикам в БКИ. Да, кредитная история будет испорчена, если не выплатить заем в срок, как и в случае задолженности по кредиту. Если долг погашен вовремя, оформление микроссуды никак не повлияет на кредитную историю, а в некоторых ситуациях даже улучшит ее.

Узнать больше: Как МФО влияют на кредитную историю

6. В МФО кредитуются одни маргиналы

И это очередной миф. Клиенты МФО – разные люди с различным социальным статусом. Микрозаймы не раздают всем подряд. Если для оформления ссуды в МФО часто не требуется справка об официальном заработке, то кредитную историю проверяют у всех потенциальных заемщиков. В случае многочисленных просрочек и непогашенных кредитов в займе отказывают.

7. Будут разглашены персональные данные

В договоре кредитования есть пункт о согласии на обработку персональных данных. В нем должно быть прописано, для каких целей может использоваться личная информация. Она может быть связана только с выдачей займа и получением долга обратно, в третьи руки персональные данные передавать без согласия запрещено законом.

image

Почему не стоит бояться МФО

Несмотря на все страшилки, связанные с микрофинансовыми организациями, в оформлении микрозайма нет ничего пугающего. И вот почему:

  • МФО – легальная организация, которая регулируется государством. Это не финансовая пирамида и не сомнительный проект. Перед оформлением займа нужно только проверить, содержатся ли сведения об МФО в Государственном реестре. Для этого посмотрите на сайте или узнайте у менеджера регистрационный номер записи о компании. Внимательно проверьте, совпадает ли название организации с реестром.
  • Занимать в МФО на короткий срок удобнее, чем в банке. Чтобы оформить кредит в банке, потребуется собрать много документов, чтобы доказать свою платежеспособность, несколько раз посетить офис, 1–2 дня ждать результата. Решение о выдаче займа в МФО обычно занимает немного времени, деньги можно получить уже в день обращения. Переплата за короткий срок будет небольшой. Например, если взять 10 000 рублей на неделю, отдать придется всего 10 700 рублей.
  • МФО не заинтересованы в обращении к коллекторам. За услуги коллекторских агентств нужно платить, а значит, терять часть денег. Из-за небольших сумм микрозаймов для МФО это совсем невыгодно. Прибыль микрофинансовых организаций складывается за счет выплат добросовестных заемщиков, к коллекторам они обращаются только в самых запущенных случаях.

МФО не стремится сделать клиентов должниками. В интересах микрофинансовой организации получить больше заемщиков и работать прозрачно.

Если возникли просрочки по займу

Не скрывайтесь от кредитора, МФО выгоднее пойти на уступки, чем полностью потерять деньги. К примеру, клиенту могут предложить реструктуризацию долга – отсрочку платежа или пролонгацию договора. Для этого должны быть причины, например, заемщик заболел, получил инвалидность, потерял работу или другие ситуации.

Каждый случай рассматривается индивидуально. Важно не замалчивать проблему, а вовремя обратиться в МФО, пока не начали действовать штрафные санкции.

Как обращение в МФО может быть выгодным

В жизни бывают разные ситуации. Микрокредит выручает людей во многих случаях, когда деньги нужны срочно, а больше взять негде. Вот несколько примеров, когда обращение в МФО может действительно быть выгодным:

  • Банки не одобряют нужный лимит по кредитной карте. Эти два финансовых инструмента схожи, но не всем удается получить кредитку. В этом случае микрозайм станет полноценной заменой.
  • МФО предлагает выгодные условия для новых клиентов, например, первый заем под 0%. Некоторые компании таким образом привлекают заемщиков.
  • Нужно исправить кредитную историю. Восстановить репутацию заемщика можно, если в течение года брать микрозаймы и вовремя их гасить без просрочек по платежам.
  • Во всех банках отказывают в ссуде из-за неофициального дохода. Тогда заем в МФО – единственно возможный способ получить деньги.

Если вы решили обратиться в микрофинансовую организацию за деньгами, простые правила помогут получить от сотрудничества только положительные впечатления.

1. Анализируйте свои финансовые возможности

Если не уверены, что сможете отдать деньги в срок, не берите заем. Даже если это всего несколько тысяч рублей, с учетом высоких процентов, пеней и штрафных начислений долг быстро вырастет. Вовремя выплаченный заем:

  • положительно сказывается на кредитной истории;
  • дает возможность в дальнейшем рассчитывать на лояльное отношение кредиторов;
  • во многом упрощает жизнь – не нужно прятаться и бояться лишиться имущества.

Заключайте договор только в том случае, если точно знаете, что нужная сумма будет у вас к моменту платежа.

2. Изучите предложения разных МФО

Микрофинансовых организаций много. Не торопитесь и не оформляйте заем в первой попавшейся. Сравните процентные ставки, условия кредитования, предложения с беспроцентным периодом. Обязательно посмотрите отзывы о компаниях. Прежде чем сделать выбор, подробно изучите рынок микрокредитования.

3. Внимательно изучите договор

Не становитесь очередным клиентом МФО, подписывающим договор не глядя. Узнайте точно, на каких условиях вы оформляете заем. Не бойтесь спрашивать менеджера про все непонятные пункты. Если он затрудняется с ответом, это повод поискать другую организацию. В договоре должны быть четко прописаны:

  • ставка по займу;
  • срок погашения;
  • возможность досрочной выплаты;
  • способы оплаты;
  • штрафные санкции за невыполненные условия договора.

Бездумно подписанный документ может обернуться неприятным сюрпризом.

4. Планируйте траты

После того, как вы получили деньги, сделайте все, чтобы вернуть их в срок. Отложите определенную сумму, как только у вас появятся финансы. Посмотрите, на чем можно сэкономить, если видите, что денег не хватит для погашения. Планирование расходов и доходов – важный шаг на пути к финансовой независимости.

5. Не забывайте вносить платежи

Если по договору кредитования заем нужно погасить не одной суммой, а несколькими, обязательно следите за сроками, чтобы не навредить своей кредитной истории. Можно поставить напоминание на телефон или отметить даты в настольном календаре. Особенно это актуально, если займов несколько и у каждого из них своя дата платежа.

Как оформить микрозайм

  1. В офисе организации. Такой способ удобен тем, что можно напрямую задавать менеджеру любые вопросы по содержанию договора, условиям предоставления ссуды, получить консультацию. Также можно оценить уровень сервиса, посмотреть офис, изучить документы, удостовериться в надежности компании.
  2. Онлайн. Для оформления достаточно т устройства с выходом в Интернет. Потребуется всего несколько минут времени на заявку. Чтобы подтвердить свое намерение, нужно ввести уникальный код, который приходит в смс, либо с клиентом связывается по телефону менеджер. Файл с графиком платежей и размером процентной ставки можно скачать на сайте. Такой способ оформления становится все более популярным.
  3. Выезд менеджера на дом. Такую услугу оказывают не все МФО, и часто она бывает платной. Сотрудник привозит с собой договор микрокредитования, и после подписания клиент получает деньги.

В некоторых МФО можно оформить заем по телефону. Менеджер записывает информацию со слов, деньги перечисляются на реквизиты указанной карты.

На что обратить внимание при оформлении

Независимо от способа оформления заемщик должен сначала заключить договор микрокредитования. Он состоит из общей части, в которой прописаны основные условия, единые для всех, и персональной информации о конкретном займе. В ней указана процентная ставка и сроки погашения.

Нельзя подписывать договор, если в нем есть такие условия:

  • В случае просрочки автоматически оформляется новый заем. С помощью такого ухищрения недобросовестные МФО увеличивают сумму долга. Например, заемщик задолжал 5 000 рублей, и у него открылся новый микрокредит уже на 10 000 рублей.
  • Часть займа передается МФО для обеспечения обязательств. Пример – ссуда оформлена на 10 000 рублей, а клиент получает только 8 000 рублей. Но платить проценты приходится с 10 000.
  • Возвращать заем нужно через посредников, где может оказаться огромная комиссия.

Успешно построить отношения с МФО не сложно. Если отнестись внимательно к оформлению займа, соблюдать условия договора и не допускать просрочек, сотрудничество с микрофинансовой организацией поможет решить временные проблемы с деньгами.

Узнать больше: Все. что вы хотели знать о кредитах

Узнайте вероятность одобрения кредита или займа

Бесплатно и за 3 минуты

Регистрация

© Одобрим.ру, 2021. Сервис подбора услуг финансовых организаций. Сервис предоставлен Обществом с ограниченной ответственностью «БКС Старт», информация на Сервисе не может рассматриваться как публичная оферта, предложение или приглашение получить услуги ООО «БКС Старт» и/или получить финансовые и иные услуги третьих лиц. Информация не может рассматриваться в качестве гарантий или обещаний в будущем получение финансовой услуги третьих лиц.
При использовании материалов гиперссылка на odobrim.ru обязательна.