Вернуться к списку

Как проверить кредитную историю: все способы

Как проверить кредитную историю: все способы

Максиму 36 лет. У него есть постоянная работа и доход, подтвержденный справкой 2-НДФЛ. Казалось бы, идеальный заёмщик. Однако банки либо отказывают ему в кредите, либо готовы выдать значительно меньшую сумму, да ещё под высокий процент. Почему так происходит?

Причину своих решений банки раскрывать не обязаны, но, скорее всего, дело в кредитной истории (КИ). Чем она лучше, тем банк меньше рискует, а потому может предложить более привлекательные условия. И, соответственно, наоборот.

Давайте рассмотрим, что представляет собой отчет с кредитной историей, кто имеет к нему доступ и как получить его бесплатно.

Кому и зачем нужна информация о кредитных историях граждан

Необходимость в КИ появилась в первой половине нулевых, когда стало развиваться кредитование физических лиц. Тогда можно было беспрепятственно взять кредит в нескольких банках одновременно — технически проверить это было невозможно.

Чтобы создать единую базу данных, был принят закон № 218-ФЗ «О кредитных историях» от 30.12.2004. Эта база представлена каталогом кредитных историй граждан и хранится в БКИ (Бюро кредитных историй). А банки стали первыми заинтересованными пользователями такой информации.

Какая информация содержится в отчете с кредитной историей

Кредитная история — это своего рода досье или финансовое резюме, содержащее информацию о вас как заёмщике начиная с 2005 года.

Помимо сведений о банковских кредитах, отчет о кредитных историях содержит информацию о:

  • выданных поручительствах,
  • займах, полученных в микрофинансовых организациях (МФО),
  • взыскании задолженностей по алиментам, ЖКХ и услугам связи через суд,
  • процедуре банкротства.

Кто имеет доступ к вашей кредитной истории

Информацию из кредитных историй имеют право получить суды, государственные органы, нотариусы, Центробанк РФ, а также пользователи КИ. К последней категории относятся любые юридические лица или индивидуальные предприниматели (ИП), которым вы разрешили с ней ознакомиться.

Кроме банков и госструктур, потенциально ваша КИ может быть интересна:

  • страховой компании,
  • будущему работодателю,
  • арендодателю (при условии, что у него есть ИП или юрлицо, так как, по закону, физическое лицо имеет право получить только свою КИ),
  • вам.

Чем КИ может быть интересна самому заемщику

Возможны ситуации, когда банк не успевает своевременно внести информацию о погашении кредита заемщиком или ответственное лицо (пристав, любая финансовая структура) допустили ошибку в данных должника (в номере паспорта, дате рождения, ФИО) и тогда человек сталкивается с довольно неприятными ситуациями:

  • отказ в получении ссуды из-за непогашенного кредита, взятого ранее,

  • наложении запрета на выезд заграницу,

  • лишение права управлять автомобилем.

Ежегодно проверяя КИ, можно избежать таких случаев. А при обнаружении ошибки в своем кредитном отчете — исправить. Для этого нужно подать заявление на оспаривание определенной операции в бюро кредитных историй, а также самому кредитору (для более быстрого решения вопроса). И если факт ошибки будет подтвержден, то ее устранят. Ваше финансовое резюме и кредитный рейтинг улучшатся.

На что влияет персональный кредитный рейтинг заемщика

Перед тем как обратиться в банк за автокредитом или ипотекой, желательно узнать свой персональный (индивидуальный) кредитный рейтинг. Как правило, речь идет о крупных суммах, и будущему заемщику важно понимать, на какие условия он может рассчитывать.

Все банки и микрофинансовые учреждения при оценке платежеспособности клиента используют кредитный скоринг, в который закладываются определенные параметры надежного заемщика:

  • кредитная история,
  • наличие регулярного дохода и возможная финансовая нагрузка,
  • возраст заемщика,
  • история предыдущего сотрудничества с организацией, выдающей ссуду.

Рассматривая анкету потенциального получателя ссуды, ответственное лицо финансовой организации загружает ее в программу, которая сопоставляет желаемые параметры заемщика с реальными данными. Затем программа присваивает заемщику скоринговый бал или персональный (индивидуальный) кредитный рейтинг.

Цифра в интервале от 800 до 850 считается хорошим показателем: по данным НБКИ за ней следует 71% одобренных заявок. Для получения ипотечного кредита персональный кредитный рейтинг должен быть не ниже 709 баллов. А для получения суммы от 3 000 000 рублей заемщик должен набрать минимум 715 баллов.

Некоторые кредитные организации готовы предложить специальные (выгодные) условия для заемщиков с высоким рейтингом. Узнать рейтинг можно на сайте НБКИ.

Как получить кредитную историю: алгоритм действий

1. Узнайте её местонахождение

Как уже ранее отмечалось, кредитные досье граждан хранятся в специализированных коммерческих организациях — БКИ. Каждый банк может сотрудничать с одним или несколькими бюро.

Если вы брали кредиты в разных банках, отдельные части вашей кредитной истории могут храниться в нескольких БКИ. Узнать, где именно, можно двумя способами.

Через «Госуслуги»

Это самый быстрый и простой вариант, нужно только иметь учетную запись на портале. Укажите паспортные данные и СНИЛС на сайте «Госуслуги» и сделайте запрос (услуга в категории «Налоги и финансы»). В течение часа Центробанк РФ пришлёт в личный кабинет перечень организаций, в которых хранится ваша КИ, их адреса и телефоны.

image

Ответ Центробанка РФ, в каких БКИ хранится кредитная история

В Центробанке РФ

Запросить информацию о БКИ также можно через сайт Цетробанка РФ. Однако для этого нужно знать код субъекта КИ (он присваивается при первом обращении в банк за кредитом).

Если вы не знаете его, обратитесь в любой банк или БКИ с паспортом и отправьте запрос в Центробанк РФ через них. Учтите, за эту услугу могут взимать плату (около 300 рублей).

Некоторые банки могут отказать в услуге (к примеру, нет доступа к информации), тогда вы вправе присвоить себе новый код субъекта. Для этого можно обратиться в любой банк или БКИ, заполнить специальную форму, указать свой новый уникальный код из цифр и латинских букв. Услуга платная (около 300 рублей), срок действия кода не ограничен.

2. Запросить кредитную историю в БКИ

Как только вы получили перечень бюро, в которых хранится ваше кредитное досье, пора обращаться в каждое из них за отчётом. Сделать это можно два раза в год бесплатно (новые правила с 31 января 2019 года: единожды на бумажном носителе и повторно в электронном виде), в каждом из БКИ, где оно хранится. И неограниченное количество раз — за деньги.

Получить кредитную историю один раз в год можно бесплатно.

Согласно п. 2 ст. 8 закона № 218-ФЗ

Существует несколько способов запросить свою кредитную историю в бюро.

Посетить лично

Если вы живёте в Москве, вам повезло: большинство крупных бюро расположены в столице, и вы можете посетить их лично. По закону, в этом случае вам должны предоставить кредитную историю в день обращения.

Отправить запрос

Так как закон не устанавливает регламент бесплатного получения КИ, вас могут попросить приехать для этого в офис. Если такой возможности у вас нет, отправьте запрос в БКИ:

  • по почте (заявление нужно заверить у нотариуса);
  • телеграммой с подписью (её заверит оператор отделения связи).

На этом этапе получение кредитной истории для не москвичей превращается в «условно бесплатную» процедуру (из-за оплаты телеграфных услуг или нотариуса). Тем не менее, в течение трех рабочих дней со дня получения запроса БКИ обязано предоставить вам отчёт.

Проверить онлайн

Если вам нужно получить свою кредитную историю срочно, то её можно заказать онлайн на сайте вашего бюро или его партнёров (их список вы найдёте на сайте самого БКИ).

Проверить кредитную историю на сайте бюро стоит 350–500 руб. При обращении к банкам-партнёрам тарифы обычно выше — около 1000 руб. Некоторые БКИ проводят акции, во время которых предлагают бесплатно получить КИ на сайте.

Узнать больше: Дадут ли мне кредит с плохой кредитной историей?

«Эквифакс», например, позволяет каждому клиенту получить кредитную историю онлайн бесплатно. Для этого потребуется подтверждение личности. Наиболее простой способ сделать это онлайн — через расчётный счёт, оплатив картой 50 рублей на сайте бюро. Минус этого способа в том, что подтверждения можно ожидать до трех дней. Альтернативный способ — пройти тест с вопросами о ваших кредитах.

Как выглядит отчет о кредитной истории

Он состоит из четырёх частей.

1. Титульная часть

Содержит личную информацию: ФИО, дату и место рождения и паспортные данные.

image

Выписка из БКИ «Эквифакс», страница с информацией о субъекте КИ

2. Основная часть

Здесь представлена детальная информация по каждому из ваших кредитов: сроках погашения, остатке задолженности, выплаченных процентах и просроченных платежах. Если у вас были задолженности по алиментам, ЖКХ и услугам связи, которые взыскивались через суд, они также отобразятся.

image

Выписка из БКИ «Эквифакс», страница с детальной информацией по кредитным договорам

3. Информационная часть

Здесь видно, куда вы обращались за кредитом и по какой причине получили отказ. Также указывается, если заёмщик два раза подряд не платил по кредиту в течение 120 дней.

4. Закрытая часть

Содержит информацию о том, кто выдавал вам кредит или микрозайм, а также кто запрашивал вашу КИ (организации, которым вы дали на это согласие).

Читать еще: Как исправить плохую кредитную историю

Если у вас есть вопросы, которые, по вашему мнению, требуют освещения, присылайте их нам на почту editor@odobrim.ru.

Поможем найти выгодный кредит

Узнайте вероятность одобрения кредита или займа

Бесплатно и за 3 минуты

Регистрация

© Одобрим.ру, 2021. Сервис подбора услуг финансовых организаций. Сервис предоставлен Обществом с ограниченной ответственностью «БКС Старт», информация на Сервисе не может рассматриваться как публичная оферта, предложение или приглашение получить услуги ООО «БКС Старт» и/или получить финансовые и иные услуги третьих лиц. Информация не может рассматриваться в качестве гарантий или обещаний в будущем получение финансовой услуги третьих лиц.
При использовании материалов гиперссылка на odobrim.ru обязательна.