Вернуться к списку

Как накопить на машину или квартиру

Как накопить на машину или квартиру

Народная мудрость предупреждает: если вы каждый месяц будете откладывать немного денег, то уже через год с удивлением обнаружите, как немного их у вас накопилось.

Помните, как много и о разном вы мечтали в детстве? Например, о том, чтобы родители разрешили завести собаку. Или о том, чтобы подарили велосипед на день рождения. А в старших классах школы, возможно, появлялась еще одна, совершенно особая, мечта. Или даже не мечта, а фантазия. Звучала она примерно так:

Вы думали, что, когда подрастете, вы найдете хорошую, интересную и обязательно прибыльную работу. Станете на нее регулярно ходить. На работе вам каждый месяц будут платить зарплату. Как минимум 50 000 рублей в месяц. И вы не будете их тратить на всякую ерунду, а будете копить. И уже через год у вас будет 600 000 рублей. Через год и восемь месяцев вы станете миллионером. А через 10 лет у вас будет уже 6 000 000 на счету в банке. И вот тогда-то можно будет немного расслабиться и купить себе машину и квартиру.

А помните, что вы почувствовали, когда оказалось, что во взрослой жизни все работает немного иначе? Велосипед у вас уже есть. А вот собственной квартиры пока нет. Да и машины тоже нет. Вы решаете, во что бы то ни стало на них накопить. Но как сделать все правильно?

Сложно ли накопить крупную сумму?

И да, и нет. Если действовать бессистемно, регулярно срываясь залезая в отложенные деньги со словами «Это же всего тысяча рублей» или «Один раз живем», накопить, скорее всего, не получится. Но если погрузиться в тему накоплений, изучить известные правила, методики и стратегии, шансы на успех существенно вырастут.

Изучив теорию, составьте составив план действий и следуйте ему. Тогда любая цель достижима.

Психологи советуют относиться к ситуациям, в которых нужно накопить деньги, как к игре. Если вы делаете все правильно – получаете бонусные очки. Но если ошибаетесь – очки сгорают и нужно проходить уровень заново.

Начать стоит с определения цели. Есть три типа целей

  • Размытая

Такое понятие используется, когда человек не очень четко понимает, что он хочет купить. Да, машину. Но какую именно? Для каких целей? Модель, год, цвет, опции? Не имея четкой цели, невозможно понять, какая сумма нужна.

Квартира. Какая? Сколько комнат? В центре города или за его пределами? Новостройка на этапе строительства или вторичное жилье? Разница в цене между вариантами может достигать десятков миллионов рублей. Это больше похоже на намерение, целью такие мысли назвать сложно.

  • Абсолютная мечта

Для тех людей, которые хотят от жизни все. Пятикомнатную квартиру на Тверской (7 минут пешком до метро «Тверская», 892 110 рублей за м², цена 257 161 456 рублей) и Bugatti Centodieci (с нуля до 100 км/ч за 2,4 секунды, цена 600 000 000 рублей). Разве это не цель? Или она не достойна уважения? Еще как достойна. И, возможно, вы сможете ее достигнуть. Но вряд ли это произойдет в ближайшие 10-20 лет, верно? Поэтому держите эту мечту в голове и постепенно двигайтесь к ней. Шаг за шагом. И в качестве первого шага, реализуйте свою ближнюю цель.

  • Ближняя цель

Эту цель вы в состоянии достигнуть в обозримом будущем. Выбирая машину, решите, какую именно вы хотите приобрести: новую или подержанную, отечественную или иномарку. Определитесь, какой вы хотите класс машины, тип кузова, наличие опций и т. д.

С квартирой похожая история. Удаленность от центра, количество комнат, с ремонтом или без — из всего этого формируется ее цена. И, пожалуй, самое важное – новостройка или «вторичка»? Новостройка, особенно на этапе котлована, позволит сэкономить неплохую сумму. Но взамен потребуются месяцы, а порой и годы ожидания, пока строительство будет завершено.

Если вы снимаете жилье, то вариант с покупкой готовой квартиры выглядит более предпочтительным. В противном случае вам приходится платить сразу за две квартиры: ту, которую вы арендуете и ту, которая еще только строится.

На машину можно накопить года за два-три. На квартиру — лет за 10-20. Но как это сделать?

image

Три стратегии, которые помогут накопить на что угодно

  • Я начну меньше тратить и рано или поздно смогу купить себе все, что захочу. Проанализировав свои траты и начав экономить, вы заметите, что экономия приносит результат. В прошлом месяце вы потратили все деньги до последней копейки. В этом у вас осталось 10 000 рублей. А в следующем можно попробовать выйти на сумму в 15 000. Это хорошая стратегия. Она работает.
  • Я начну больше зарабатывать и или поздно смогу купить себе все, что захочу.
    Действительно. Можно попробовать найти работу, где будут платить больше. Или выйти на дополнительную работу. Ведь в неделе семь дней, а два из них вы бесцельно отдыхаете. Если вы в чем-то хороши, то найти дополнительный приработок, который приносил бы 20 000 рублей ежемесячно, не так уж и сложно. Это тоже рабочая стратегия.
  • Я возьму кредит и куплю себе все, что захочу.
    Кредит позволяет моментально приобрести желаемую вещь. В нашем случае — с его помощью можно купить квартиру или машину. Главное, не превышайте свою кредитную нагрузку. Просчитайте все заранее. Тогда кредит станет отличным выбором.

Узнать больше: Как получить большой кредит

Если объединить первую и вторую стратегии, процесс накопления пойдет в два раза быстрее.

Давайте немного посчитаем

Вы определили ближнюю цель. Изучили свои потребности, проанализировали возможности и выбрали автомобиль, который хотите купить. На сайте по продаже авто нашли объявление о продаже машины вашей мечты, которая стоит 1 000 000 рублей. Пока все по плану.

В данный момент всей суммы нет, но вы знаете, что сможете накопить. Добавляете объявление в избранное и начинаете зарабатывать деньги. С каждой зарплаты вы, прилежно экономя, откладываете ежемесячно по 15 000 рублей. Дополнительный заработок приносит в копилку такую же сумму. Игра началась.

Проходит три года (1 000 000 / 30 000 / 12 = 2,8), вы достигаете своей цели. Заходите на сайт и не без удивления узнаете, что машина продана. Примерно 2 года и 8 месяцев назад. При этом аналогичный автомобиль стоит уже 1 200 000 рублей. Почему?

Уровень инфляции в нашей стране за последние 20 лет составил в среднем 9% в год. Те три года, что вы копили деньги, цена на машину корректировалась с учетом инфляции и курса доллара и выросла на 20%. Три года экономии только приблизили вас к цели. Но вы по-прежнему без машины.

Да, конечно, еще 3-4 месяца и машина ваша. А если речь идет о квартире?

Еще немного математики:

Дано:

  • Цена квартиры: 5 000 000 рублей.
  • Ежемесячный платеж: 30 000 рублей.

Вопрос: Через сколько лет вы сможете накопить на такую квартиру?

Ответ: 5 000 000 / 30 000 / 12 = 13,9 лет. Для простоты расчетов округлим до 14. Прекрасный результат, разве нет? Но вы же помните, что есть инфляция. Попробуем ее учесть.

5 000 000 / 100 = 50 000 рублей составляет 1% от цены квартиры. Уровень инфляции в 2020 году составил 4.91%.

Квартира, которую вы хотите купить, будет дорожать примерно на 245 500 рублей в год (50 000*4.91%).

В реальной жизни сложно предсказать, как изменятся цены на недвижимость через год или два. Слишком много факторов, которые оказывают на это влияние. Вот график изменения стоимости квадратного метра жилья в Москве за последние 20 лет.

image

Да, периодически возникают откаты стоимости. Но общая тенденция очевидна: цены растут с каждым годом. Идея объединить две стратегии была неплохой. А что будет, если объединить в одну все три стратегии: взять кредит и, погашая его, меньше тратить и больше зарабатывать? Давайте снова все посчитаем.

Покупка в кредит: выход или путь в никуда?

А если бы вы сразу взяли кредит? Допустим, «кредит наличными на любые цели» под 15% и выплачивали бы его три года. Ежемесячный платеж составил бы 34 665 рублей — всего на четыре с небольшим тысячи рублей больше, чем сумма, которую вы бы откладывали в копилку. А машина была бы вашей в тот же день.

Добавим к этому тот факт, что многие банки предлагают специальные условия для целевых кредитов. Например, в одном известном банке предварительная сумма ежемесячной выплаты составила 31 500 рублей.

Но и это еще не все. Процентная ставка может быть снижена: чем надежнее заемщик, тем лояльнее к нему банк. Допустим, вы хорошо зарабатываете. Снижаем на 1%. Брали кредиты ранее и не допускали просрочки платежей? Еще минус 1%. На машину нужно 1 000 000, а 200 000 у вас уже есть? И еще минус пара процентов. Да, придется потратить время, чтобы найти банк с хорошими условиями и собрать для него документы. Но это окупится сторицей.

Примерно так же работает и ипотечное кредитование. Допустим, вы нашли квартиру на вторичном рынке жилья. Ее цена составляет 5 000 000 рублей. При этом вы сами живете в съемном жилье и платите ежемесячно по 40 000 рублей. 480 000 рублей в год. Если же взять ипотечный кредит, то цифры будут такими:

  • Срок: 10 лет;
  • Сумма: 5 000 000;
  • Процентная ставка: 9%;
  • Первоначальный взнос: 0 рублей.

Ежемесячный платеж составит примерно 60 000 рублей. Разница — 20 000 рублей. Но в этом случае эти деньги идут не владельцам съемной квартиры, а на оплату квартиры вашей.

Самые решительные могут пойти еще дальше: свою квартиру сдавать, а самим переехать в область. Допустим, ваша квартира сдается за 50 000 рублей, а снимаете вы простенькое жилье за 25 000.

Так вы ежемесячно экономите  15 000 рублей, а дополнительный заработок 15 000 рублей и сдача квартиры в аренду приносит 50 000. Итого — 80 000 рублей каждый месяц, притом что банку выплачивать вы должны всего лишь 60 тысяч рублей. Вы не только купили квартиру, которую хотели, но и вышли в плюс. Примерно 240 000 в год. Или 2 400 000 за 10 лет.

image

Ложка дегтя

В истории с кредитом прекрасно все, кроме одного. Вы будете переплачивать. Банк выдает вам деньги в долг и берет за это свой процент. Чем дольше срок, тем большую сумму в итоге выплачиваете. Если вы берете кредит без первоначального взноса, то за 10 лет вместо 5 000 000 вы выплатите банку примерно 6 000 000.

Еще один довод в пользу кредита

Когда вы копите деньги самостоятельно, вы отвечаете только перед самим собой. Получилось отложить немного денег – отлично. Не получилось — ничего страшного. Когда вы берете кредит, все меняется: у вас появляются очень серьезные обязательства. Понимая, какие проблемы может повлечь их неисполнение, вы начинаете делать все, чтобы быстрее погасить долг перед банком.

Конечно, банк берет проценты. Но кто вам мешает закрыть долг перед ним раньше и сократить сумму выплат?

Узнать больше: Как выплатить ипотеку за 7 лет вместо 25?

Промежуточный итог

Так выглядит порядок действий, который поможет накопить на любую крупную покупку:

  • Определитесь с тем, что конкретно вы хотите купить;
  • Изучите предложения как минимум пяти банков;
  • Уточните значение каждой буквы в договоре;
  • Узнайте о возможности досрочного погашения кредита;
  • Соберите все документы, способные снизить для вас процентную ставку;
  • Еще раз все взвесьте;
  • Действуйте.
image

Начинаем зарабатывать, экономить и копить

1. Ищем дополнительный заработок

Чтобы найти дополнительный источник заработка, ответьте на вопросы: в чем вы по-настоящему профессиональны? В какой области превосходите остальных? Что вы умеете делать настолько хорошо, что люди были бы готовы платить вам за это?

Ответы на эти вопросы наведут вас на мысли, где можно найти применение вашим знаниям и умениям.

Если ответа сейчас нет, он появится чуть позже. вы обязательно найдете его. Посетите сайты поиска работы — там часто бывают аналитические материалы, рассказывающие, какие профессии наиболее высокооплачиваемые, и какие услуги сейчас востребованы. Даже просто отсортировав вакансии по уровню зарплат, можно понять, в каком направлении стоит двигаться.

Если у вас есть личный автотранспорт, вы можете заняться частным извозом. Или стать курьером. Если хороший слог и грамотный русский язык – написанием текстов. У вас «золотые руки»? Помогите соседям с ремонтом. И шуметь перестанут быстрее, и вы заработаете.

В вопросе дополнительного заработка вы ограничены только вашими способностями, желанием и амбициями. Это 10 лет назад было невозможно найти удаленную работу. А теперь, если есть ноутбук и интернет, найти подработку — вопрос пары дней.

Главное — рассчитать свои силы, время и возможности.

2. Играем в игры

Выше мы упоминали, что психологи рекомендуют добавлять элемент игры в процесс накопления денег.

  • Попробуйте игру под названием «Копилка»

Главное правило – играть в нее надо ровно год. Меньше нельзя.

Остальные правила очень простые. Какую сумму вы считаете малозначительной? Для кого-то это 50 рублей, для кого-то – 500. Заведите себе конверт, коробку или счет и каждую неделю кладите туда сумму, которая равна первому и последнему платежам. Например, если вы начинаете с 50 рублей, то на вторую неделю кладете 100, на третью 50 + 100 = 150. И так далее.

Если неуклонно пополнять «Копилку» с шагом в 50 рублей, то через год вы накопите почти 70 000 (68 900, если быть точными) рублей. Последний платеж при этом составит всего 2 600 рублей. Советуем немного увеличить ставки. И начать хотя бы со 100 рублей. В этом случае в последнюю неделю в копилку упадет 5 200. А полная сумма накоплений будет равна 137 800 рублям. Этой суммы не хватит на большую покупку, а вот, например, слетать в отпуск на море вполне возможно.

Не пытайтесь увеличить платежи, чтобы итоговая сумма стала более внушительной. С высокой степенью вероятности вы сорветесь и прекратите играть. Цель этой игры в том, чтобы вы научились регулярно откладывать деньги. «Копилка» поможет или увеличить начальный взнос на кредит или быстрее его закрыть.

  • «Копилка» с умножением

Отличия такие: откладывать деньги нужно ежедневно, а сумма, которую нужно положить, определяется не сложением, а умножением.

Допустим, в первый день вы кладете 10 рублей. Во второй – уже 20 (10 рублей * 2. В третий – 30 рублей. В финальный день сумма составит 3 650 рублей. Казалось бы, 10 рублей, такая мелочь. Но итоговая сумма в копилке будет равна 667 950 рублям.

Если каждый день откладывать проблематично, можно упростить задачу и пополнять копилку еженедельно. В этом случае стартовую сумму нужно умножать на номер недели. Начните, например, со 100 рублей. За год вы накопите 137 800 рублей.

  • Игра на рисование

Нужно будет нарисовать от руки таблицу на 365 ячеек. В каждой ячейке должна быть цифра от 1 до 365. Для удобства можно сделать это в Excel и распечатать на принтере. Повесьте этот листок на стене.

Каждый день вы должны зачеркивать по одной цифре. Какую цифру зачеркнули – столько денег положили в копилку. За год вы накопите почти 67 тысяч рублей.

3. Инвестируем

Инфляция может стать серьезной проблемой для ваших накоплений. Конвертируя деньги в валюту, например, доллары или евро, можно снизить влияние инфляции.

Перед покупкой и продажей валюты обязательно изучите предложения банков. Разница между одной и той же операцией  может составлять несколько рублей.Самый выгодный и быстрый способ – менять валюту на бирже через свой брокерский счет. О том, как это сделать, мы подробно писали вот здесь.

Помимо обмена валюты вы можете инвестировать деньги в облигации федерального займа или фонды. Такие вложение не принесут большой прибыли, но защитят деньги от инфляции и увеличат ваш первоначальный капитал.

Узнать больше: Пошаговая инструкция для начинающего инвестора

4. Экономим на жилье

Если вы живете в съемном жилье, подумайте: а не переплачиваете ли вы? Например, за близость к центру, где вы почти не бываете. Или за наличие охраняемой стоянки возле дома, хотя у вас даже нет машины. Или, живя один, снимаете двухкомнатную квартиру только потому, что на тот момент ее цена была сопоставима с однокомнатной.

Цены на аренду жилья подвержены сезонным колебаниям. Ближе к концу лета в город приезжает огромное количество студентов: в эти месяцы цена на аренду достигает своего ежегодного максимума. А если арендовать квартиру в начале лета, когда многие возвращаются в свои родные города, можно существенно сэкономить.

Периодически появляются интересные варианты квартир. Если вам такой подвернется – не раздумывайте долго. Если ваша цель – накопить крупную сумму за определенный промежуток времени, можно немного сократить ежемесячные траты, чтобы быстрее достичь желаемого.

Узнать больше: 50 способов сэкономить в повседневной жизни

image

5. Ведем учет расходов и доходов

Скачайте себе одну из программ для ведения учета расходов и доходов, это позволит вам  фиксировать все траты и все поступления денег. В зависимости от функционала, программы обладают той или иной степенью автоматизации внесения трат. Вы наглядно сможете увидеть, куда уходят ваши деньги.

Узнать больше: 9 бесплатных приложений для ведения бюджета

6. Используем карты с кэшбэком

Это будет полезно, даже если вы ни на что не копите. Принцип действия таких карт основан на том, что клиент выполняет некие условия, а взамен получает бонусные баллы или возврат части потраченных  средств.

Условием начисления кэшбэка могут быть, например, необходимость совершить покупку в определенном магазине. Или заправить машину бензином на заправке, входящей в определенную сеть АЗС. Изучите предложения банков и выберите ту систему бонусов, которая подходит вам больше всего.

Узнать больше: Рейтинг карт с большим кэшбэком

Давайте подытожим: накопить на крупную покупку может каждый. Залог успеха – в использовании одного или нескольких способов, перечисленных выше. Алгоритм действий следующий:

  1. Ставьте себе цели и достигайте их. Относитесь к ситуации, как к игре. Да, ставки в ней очень и очень велики, но психологически вам так будет проще.
  2. Не берите на себя больше, чем сможете вынести. Помните про кредитную нагрузку. Старайтесь иметь финансовую подушку хотя бы на пару месяцев.
  3. Приучайте себя к финансовой дисциплине. Экономьте, но не делайте это на нематериальных вещах, например, собственном здоровье.

Узнать больше: Как создать финансовую подушку за год

Вернуться к списку

© Одобрим.ру, 2021. Сервис подбора услуг финансовых организаций. Сервис предоставлен Обществом с ограниченной ответственностью «БКС Старт», информация на Сервисе не может рассматриваться как публичная оферта, предложение или приглашение получить услуги ООО «БКС Старт» и/или получить финансовые и иные услуги третьих лиц. Информация не может рассматриваться в качестве гарантий или обещаний в будущем получение финансовой услуги третьих лиц.
При использовании материалов гиперссылка на odobrim.ru обязательна.