Вернуться к списку

Как исправить плохую кредитную историю

Как исправить плохую кредитную историю

Кредиты — неотъемлемая часть жизни современного человека. Трудно себе представить сегодняшнюю жизнь без кредитной карточки или ипотеки. К сожалению, обстоятельства могут вынудить пропустить регулярные платежи, нанося ущерб кредитной истории. Сегодня расскажем, как правильно исправить кредитную историю.

Что такое кредитная история?

Так называется вся существующая информация о ваших кредитных обязательствах. В кредитной истории (КИ) отображаются все закрытые и действующие кредиты, обращения в банки или МФО. Потенциальный кредитор сможет увидеть суммы кредитов и займов, а также регулярность выплат по кредиту и просрочки. Кредитная история состоит из четырех частей:

  • Информация о заемщике: ФИО, место рождения и паспортные данные. В некоторых случаях добавляется ИНН и СНИЛС (если пользователь их предоставил).
  • Перечисление активных и закрытых займов и кредитов, наличие просрочек и неоплаченных платежей. Если заемщик не платит за услуги ЖКХ, мобильную связь и алименты, если для взыскания с него долгов привлекали суд и приставов, информация найдет свое отражение в кредитной истории.

Иногда в БКИ (Бюро кредитных историй) указывается индивидуальный рейтинг каждого потенциального заемщика. Вся наличная информация анализируется и выдается вердикт, на основании которого можно составить мнение о заемщике.

  • В закрытой части содержится информация обо всех финансовых организациях, выдавших кредит конкретному пользователю. Также в закрытой части фиксируются переуступки и обращения банков за кредитной историей.
  • Информационная часть содержит сведения обо всех обращениях заемщика за кредитом. В ней же фиксируются причины возможного отказа.

Зачем нужна кредитная история

Считается, что кредитная история нужна только при обращении в банк или МФО. В действительности же запрос в БКИ демонстрирует степень ответственности заемщика и отсутствие возможных проблем в дальнейшем, например, при приеме на работу в государственные структуры. Такие запросы осуществляются для минимизации возможных коррупционных рисков. В некоторых случаях наличие кредитных обязательств может стать плюсом. Например, потенциальный сотрудник с ипотекой склонен к стабильной работе и настроен на долгосрочное сотрудничество.

Страховая компания может запросить кредитную историю для подсчета возможных финансовых потерь при оформлении страховки конкретному пользователю. Безответственное отношение к платежам по кредиту может свидетельствовать о возможных авариях при неаккуратном вождении.

Кредитная история понадобится при заявке на крупный кредит или ипотеку. Например, начинающий предприниматель имеет отличную идею и бизнес план. Имеющихся денег не хватает на развитие бизнеса и приходится идти за кредитом. В банке же потенциальному заемщику отказывают, так как кредитная история полностью чистая и возникают сомнения о честности намерений заявителя.

Участившиеся аферы с недвижимостью и ипотечным капиталом принуждают банки более тщательно относиться к одобрению поступающих заявок. В таких случаях хорошая кредитная история подтверждает серьезность намерений заемщика и становится гарантией того, что он выплатит ипотечный кредит.

Узнать больше: Как проверить свои долги по кредитам?

Чем кредитная история отличается от кредитного рейтинга

Персональный кредитный рейтинг (ПКР) — это оценка надежности каждого потенциального заемщика. На основании кредитной истории производится начисление баллов рейтинга,  а на основании имеющихся баллов банки принимают итоговое решение по кредиту.

Изначально кредитный рейтинг присваивался компаниям и был свидетельством их надежности как заемщиков или держателей вкладов. В дальнейшем ПКР стали получать и физические лица. Персональный кредитный рейтинг представляет собой шкалу от 300 до 850 баллов. Минимальное значение означает практически стопроцентный отказ в кредитовании, тогда как высокое значение обычно гарантирует получение кредита.

На 2020 год средний кредитный рейтинг по России составил 656 баллов. Для сравнения можно отметить, что только двадцать процентов заявок на кредит было одобрено россиянам с рейтингом менее 500 баллов.

На кредитный рейтинг может влиять качество кредитной истории, частота обращений в банки или МФО или отсутствие активности. Главная проблема кредитного рейтинга —  отсутствие определенных критериев для выдачи кредита. У каждого банка существуют свои требования к потенциальным заемщикам. Например, в одном банке семьянин с двумя детьми может быть предпочтительнее, чем одинокий человек, в другом — наоборот.

В России существует множество компаний, предлагающих за небольшие деньги улучшить кредитный рейтинг. В большинстве случаев такие организации не имеют отношения к официальным бюро кредитных историй. Запросы имеют право отправлять только банки или заемщики, а все записи исправляются только при наличии несоответствий.

Часто обращение к подобным организациям и вовсе грозит потерей персональных данных. Именно так собираются сведения для дальнейшего использования в мошеннических схемах. Например, персональные данные можно использовать для создания интернет-кошельков или попытаться взять займ в МФО. Поэтому важно использовать только проверенные сервисы для подбора кредитов, такие как https://odobrim.ru/.

image

Как узнать свою кредитную историю

В нашей стране есть несколько бюро кредитных историй. Часто бывает, что кредитная история одного человека может быть разбросана по нескольким БКИ. С одной стороны, это минус, так как придется работать с несколькими источниками, а с другой — плюс, ведь так уменьшается вероятность отрицательного решения по кредиту. Чтобы узнать список БКИ, в которых хранится ваша кредитная история, обратитесь в Центральный каталог кредитных историй Банка России. Сделать это можно через портал Госуслуг.

После получения списка БКИ, в которых хранятся элементы кредитной истории, можно подавать заявку на получение информации.

Важно: любое БКИ обязано дважды в год выдавать кредитную историю бесплатно. Если вы планируете запрашивать свою историю чаще, придется заплатить. В каждом бюро цены будут разные. Заявка на выдачу информации подается через сайт БКИ, в офисе бюро, телеграммой или письмом. Все данные приходят в течении трех дней (если ответ высылают почтой, добавьте к этому сроку время доставки).

Только вы имеете право получить свой полный кредитный отчет. Доступ к основной части кредитной истории дается только с письменного согласия владельца. Информационная часть доступна финансовым организациям после получения заявки на кредит. В некоторых случаях можно получить доступ к кредитной истории умершего родственника в случае открытия наследственного дела.

Как работают БКИ

Бюро кредитных историй — это коммерческие организации, чья деятельность регламентируется федеральным законом «О кредитных историях». Вся поступающая информация обрабатывается, хранится и используется согласно нормам российского законодательства. Бюро кредитных историй заключают с финансовыми организациями договора и предлагают им такие услуги:

  • Выдача необходимых отчетов в режиме онлайн. Система настроена таким образом, чтобы банковские служащие получили нужную информацию за несколько секунд.
  • Прием информации из Центрального каталога кредитных историй и Федеральной миграционной службы.
  • Скоринг (кредитный рейтинг).
  • Разработка специальных скоринговых карт с использованием имеющейся базы данных.
  • Защита и борьба с мошенничеством.
  • Увеличение дисциплинированности заемщиков путем передачи данных в бюро и осуществление рассылки писем заемщикам с данными о просроченных кредитах.
  • Интеграция  с другими БКИ для получения большего охвата. Это уменьшает риск выдачи кредита ненадежному заемщику.

Узнать больше: Как получить большой кредит

Как исправить кредитную историю

Хорошая кредитная история — залог финансовой стабильности. Непредвиденные обстоятельства заставляют людей портить свою кредитную историю, нарушая заключенный с банком договор. Вот самые распространенные причины плохой кредитной истории:

  • Просроченные платежи и невыполнение взятых на себя обязательств.
  • Неточности в кредитной истории.
  • Действия мошенников с персональными данными.

Технические сбои и мошенничество

Бюро кредитных историй обязаны регулярно обновлять поступающие данные для подачи самой актуальной информации. Из-за человеческого фактора часть информации  может поступить в БКИ недостоверной или искаженной. В таком случае необходимо написать заявление в службу поддержки БКИ. Обратите внимание, что писать заявление должен лично тот человек, в чьей КИ допущена ошибка.  Мошеннические действия могут привести к потере персональных данных. ФИО, ИНН, регистрация и некоторые другие данные могут быть использованы для мошенничества с кредитными картами и займами.

Проверка данных

Часто возникает ситуация, когда пользователь забыл закрыть карту, а плата за ее использование накапливалась. Пропущенные комиссии также могут стать причиной появления просрочки и записи в БКИ. Именно поэтому важно вовремя актуализировать в банке информацию о себе, не держать лишних карт и мониторить кредитную историю.

image

1. Кредитные карты

Кредитка — самый простой способ для улучшения кредитной истории. Низкий минимальный кредитный лимит позволит получить карточку любому заемщику. Регулярное использование кредитки и своевременное погашение использованного лимита уже через несколько месяцев значительно улучшит кредитную историю. Достаточно регулярно использовать кредитную карту для покупок продуктов или товаров в интернете.

Если потенциальный заемщик готовится взять большой кредит, то кредитку стоит оформить в банке, где и будет подана заявка на кредитование. Со временем кредитный лимит на карте только увеличится.

2. Микрозаймы

Микрофинансовые организации — это отличный вариант как для быстрого получения необходимой суммы денег, так и для исправления кредитной истории. Большое количество предложений позволит выбрать оптимальный вариант с наилучшими условиями. Достаточно несколько раз подряд взять кредит и вовремя его выплатить, как кредитная история улучшится благодаря большому количеству новых операций. Практически во всех МФО действуют бонусы и скидки для новых пользователей, поэтому имеет смысл составить список компаний, это минимизирует финансовые потери.

Узнать больше: Вся правда об МФО

3. Микрокредиты и специальные программы

Микрокредиты отличаются от микрозаймов более льготной процентной ставкой и возможностью растянуть выплаты на несколько месяцев. Каждый банк выставляет минимальный уровень возможного кредита для физических лиц. Если кредитная история позволит, то стоит попытаться взять такой кредит. Относительно небольшая переплата позволит в долгосрочной перспективе увеличить лояльность со стороны банков.

4. Погашение просроченных кредитов

Если у потенциального заемщика есть просроченный активный кредит, то его необходимо начать погашать. Нет смысла прятаться от сотрудников банка или МФО: они так же заинтересованы в получении оплаты, поэтому готовы создать все условия для разрешения ситуации. В некоторых случаях можно попасть под специальные акции позволяющие оплатить лишь «тело» кредита без процентов и сэкономить часть денег, улучшив кредитную историю.

Узнать больше: Что делать, если нет денег на оплату кредита?

5. Реструктуризация кредита

Абсолютное большинство банков и МФО имеют возможность реструктуризировать кредит. Этот способ подойдет тем, у кого нет возможности вносить ежемесячные выплаты по кредиту. Реструктуризация позволяет увеличить срок выплаты, но уменьшить сумму, которую необходимо платить ежемесячно. Именно реструктуризация обеспечит регулярное улучшение кредитной истории благодаря поступающим платежам.

Узнать больше: Чем реструктуризация отличается от рефинансирования?

6. Депозиты

Если кредитная история испорчена полностью, решением может стать вложения определенного количества денег на депозит. Если задолженности выплачены, но банк отказывается выдать даже кредитку, именно депозит поможет улучшить кредитную историю. Храня деньги в банке (желательно там, где вы и брали кредит) можно снова вернуться в ранг надежных клиентов.

Все вышеуказанные способы требуют определенных финансовых вливаний. Придется оплачивать проценты, комиссии и дополнительные платежи. Для минимизации возможных расходов следует правильно определить самый подходящий способ исправления кредитной истории. Например, расплачиваясь кредитной картой за продукты или товары в интернете можно избежать комиссии. Займы в микрофинансовых организациях наоборот более затратные из-за процентов. Но в данном случае скорость выдачи денег и регулярное обновление кредитной истории станут плюсом.  С другой стороны, исправленная кредитная история станет плюсом в случае форс-мажорных обстоятельств и потребности в кредите.

image

«Черные списки» и кредитование

Черный список (стоп-лист) — это специальная база данных банка, содержащая в себе информацию о злостных неплательщиках или мошенниках. Черные списки могут быть открытыми или закрытыми. Закрытые находятся в базах одной финансовой организации. Открытыми списками могут пользоваться несколько финансовых организаций.

И в закрытых, и в открытых черных списках содержится вся информация, подтверждающая личность человека, место его регистрации, мобильные номера, семейное положение, уровень доходов и сведения о займах. Вся вышеуказанная информация полностью конфиденциальна и используется только при обращении потенциального кредитора. В черный список можно попасть по следующим причинам:

  • Неоднократные просрочки и непогашенные займы.
  • Мошенничество с предоставлением сведений о заемщике и фиктивное банкротство.
  • Смена контактных данных, игнорирование попыток сотрудников банка выйти на связь.
  • Невыполнение судебных решений и просрочки по штрафам, алиментам и услугам ЖКХ.
  • Ошибки во время заполнения анкет и подтверждения данных.

В некоторых случаях в черный список может попасть не только сам заемщик, но и члены его семьи. Это делается для нивелирования возможности повторного взятия невозвратного кредита. Попасть в стоп-лист могут также официальные банкроты, поручители по проблемному кредиту или граждане потерявшие трудоспособность.

Узнать больше: Как объявить себя банкротом

Несмотря на кажущуюся невозможность повторного кредитования заемщика из черного списка, существуют варианты позволяющие получить новый кредит. Следует помнить, что черные списки не охватывают все финансовые организации и всегда есть возможность обратиться в другой банк. Для увеличения вероятности положительного ответа на заявку о кредитовании существуют такие методы:

  • Обеспечить кредит залогом. Наличие дорогостоящей недвижимости или автомобиля может обеспечить кредит и стать дополнительной гарантией снижения риска невозвращения кредита.
  • Привлечь платежеспособного гаранта. Поручитель с хорошей кредитной историей, способный оплатить кредит в случае проблем с заемщиком, станет гарантией возвращения кредита.
  • Обращение к брокерам. Существуют специальные организации, оказывающие консультации для успешного получения кредита. Достаточно часто неправильное заполнение анкет и данных мотивируют банк отказать потенциальному заемщику в кредите. Брокеры же за небольшой процент помогут заключить правильный кредитный договор с оптимальными условиями.
  • Кредиты в МФО. Микрофинансовые организации имеют сниженные критерии для своих заемщиков, но и проценты по кредиту выше. Благодаря МФО можно не только получить требуемые деньги, но и улучшить кредитную историю.

Вышеуказанные способы позволят не только получить кредит, но и убрать  свое имя из черного списка. Своевременное погашение платежей позволит нивелировать отрицательные данные и увеличить кредитный рейтинг. Вся подаваемая информация должна своевременно обновляться и актуализироваться.

Как получить кредит с «серой» зарплатой и плохой кредитной историей

Несмотря на усилия государства вывести как можно больше работников из теневой экономики, значительная часть россиян по-прежнему получает зарплату в «серую». Иногда необходимый минимум выплачивается официально, а большая часть проходит в конверте. Некоторые компании платят полностью «серую» зарплату. Помимо того, что с «серой» зарплаты не отчисляются налоги и выплаты в Пенсионный фонд, у людей с такой зарплатой могут возникнуть сложности с кредитованием. Существуют такие способы получения кредита с неофициальной зарплатой:

  • Заполнить специальную банковскую форму. Вместо справки о доходах работодатель потенциального заемщика может заполнить специальную справку, выдаваемую банком. В такой форме будут указаны фактические доходы заемщика.
  • Подтвердить наличие дорогостоящей недвижимости и имущества. Наличие квартиры и автомобиля может быть свидетельством о реальном уровне дохода. Использовать имущество в качестве залога может быть не обязательно, все зависит от конкретной суммы и договора.
  • Привлечь гаранта или созаемщика. Также как и с «черными списками», наличие гаранта с хорошей кредитной историей может склонить банк к положительному решению по кредиту. В то же время необходимо тщательно рассчитывать свои возможности, ведь могут пострадать посторонние люди.
  • Правильно оформить анкету. Малейшая ошибка может стать причиной отказа в кредите. Правильно поданная и достоверная информация станет свидетельством ответственности и порядочности заемщика.

Помните, что банки и МФО всегда заинтересованы в выдаче кредитов. Однако несмотря на вышеуказанные способы потенциальные заемщики с неофициальным доходом все равно проходят как условно ненадежные. Именно поэтому в большинстве случаев процентная ставка, предложенная банком ,может быть выше, чем у аналогичного заемщика, но с «белой» зарплатой.

Зачем исправлять кредитную историю

Еще десять лет назад с термином «кредитная история» были знакомы только компании, вынужденные подтверждать свою благонадежность и прозрачность работы. Сегодня практически каждый россиянин имеет кредитную историю. Хранящиеся в истории записи свидетельствуют об уровне финансовой грамотности и надежности. БКИ обязаны хранить каждую запись не менее десяти лет, и скрыть невыплаченные кредиты не получится. Просроченные кредиты могут стать причиной отказа в выезде заграницу, особенно если есть неисполненные судебные решения.

В то же время следует понимать, что идеальной кредитной истории не существует, ведь нет единых параметров, позволяющих оценить каждый отдельный случай. Банку важно видеть актуальные записи в кредитной истории и регулярные выплаты по взятым обязательствам. Если начать исправлять кредитную историю, то большое количество положительных записей снова выведет пользователя в разряд надежных клиентов.

Вернуться к списку

© Одобрим.ру, 2021. Сервис подбора услуг финансовых организаций. Сервис предоставлен Обществом с ограниченной ответственностью «БКС Старт», информация на Сервисе не может рассматриваться как публичная оферта, предложение или приглашение получить услуги ООО «БКС Старт» и/или получить финансовые и иные услуги третьих лиц. Информация не может рассматриваться в качестве гарантий или обещаний в будущем получение финансовой услуги третьих лиц.
При использовании материалов гиперссылка на odobrim.ru обязательна.