Вернуться к списку

Как банки нас оценивают

Как банки нас оценивают

Перед тем, как дать вам денег, банку нужно узнать вас поближе. Сегодня расскажем, какие методы он для этого использует.

Скоринг всему голова

Кредитный скоринг — главное мерило оценки каждого клиента банка. Он позволяет соединить все данные о клиенте и на их основе получить четкое представление о кредитоспособности и благонадежности человека. Вы можете быть неразговорчивым или грустным во время беседы с сотрудником банка, но если вы исправно платите по счетам — банку будет этого достаточно. 

Зачем нужен скоринг

  • Чтобы определить платежеспособность новых клиентов банка
  • Чтобы спрогнозировать поведение потенциального заемщика и предугадать, будет ли он нарушать обязательства
  • Чтобы распределить клиентов на группы в соответствии с большей или меньшей надежностью
  • Чтобы клиент сам знал свой рейтинг и мог влиять на него в случае ухудшения

Скоринг собирает все данные, полученные при анкетировании клиентов. Это позволяет выявить закономерности поведения больших групп потребителей. Чем больше у банка данных о разных людях — тем проще ему будет предсказать поведение отдельно взятого человека.

Так, например, доказано, что есть прямая зависимость между тем, насколько добросовестно человек выплачивает кредиты, и тем, сколько у него детей и есть ли у него высшее образование. 

Скоринг позволяет делать прогнозы о том, как поведет себя тот или иной человек с разными социальными характеристиками и каковы шансы, что он не вернет кредит. 

Подробнее: Дадут ли вам кредит с плохой кредитной историей

С чего начинался скоринг

Впервые система появилась в США во время Второй мировой войны. Практически все кредитные инспекторы тогда ушли на фронт, и по просьбе банков и других кредитных организаций аналитика разработали модель для принятия решений о выдаче кредитов. Война войной, а кредиты — по расписанию. 

Позже количество скоринговых моделей увеличивалось, они развивались и становились сложнее. Еще одним важным толчком стало развитие информационных технологий - это позволило обрабатывать большее количество заявок и данных о пользователях. 

Кредитный скоринг сегодня

Банки постоянно тестируют новые модели оценки своих клиентов. Так, например, Альфа-банк планирует запустить скоринг по эмоциям, Абсолют банк планирует психологическое тестирование, а Сбербанк еще в 2017 году анонсировал скоринг по психометрическим моделям и заявил, что «если человек в соцсетях лайкает тюремные четки и Владимирский централ, то вряд ли ему надо одобрять кредит».  

Главное, что останавливает банки от введения сложных моделей скоринга — длительность процедуры. Чтобы пройти все тесты, человеку понадобится 10-15 минут, а это серьезный недостаток и неудобство как для клиента, так и для самого банка. 

Чтобы подобрать для вас кредит, кредитную карту или предложения по рефинансированию, Одобрим.ру использует собственную уникальную систему скоринга, которая позволяет за несколько секунд найти подходящие предложения с высокой вероятностью одобрения. 

Читать больше: На что россияне берут кредиты

Критерии кредитного скоринга

У каждого банка своя кредитная политика и собственная модель оценки, но все они направлены на одно — минимизировать риски при выдаче кредитов. 

Существует два подхода — субъективное заключение кредитных менеджеров и автоматизированные системы скоринга. Обе они чаще всего применяются в сочетании друг с другом. 

Ваша кредитная история может быть идеальной, но если менеджеру не понравится ваш внешний вид, это может стать причиной для отказа. 

Вот на что банки обращают внимание:

  • Возраст. Слишком юный или пожилой не вызывают доверия — любой банк отдаст предпочтение заемщику среднего возраста. 
  • Высшее образование. Как уже говорилось выше, оно часто обеспечивает стабильность доходов и ответственность заемщика. 
  • Материальное положение. Речь тут не только о зарплате, но и о вкладах в банках или инвестициях. 
  • Имущество — движимое и недвижимое. Это дополнительные активы, которые при случае могут выступить залогом, а значит, гарантируют вашу состоятельность как заемщика. 
  • Несовершеннолетние дети и/или родственники на иждивении. Обычно наличие детей считается плюсом, но если вы делите свой доход между слишком большим количеством людей, банк может засомневаться в вашей способности вовремя оплачивать кредит.
  • Пол. Не самый важный критерий, но статистически женщины ответственнее относятся к своим обязательствам по кредиту, чем мужчины. 
  • Кредитная история. Большое значение имеет наличие у вас кредитов или займов в прошлом. Были ли у вас просрочки, закрыли ли вы все кредиты или у вас до сих пор есть невыплаченный долг — все это важно. Чем аккуратнее вы относились к своим предыдущим обязательствам, тем охотнее банк даст вам деньги. 
  • Счет в банке, где вы запросили кредит. Если он есть, скорее всего, банк вам не откажет. Еще один плюс — зарплатная карта. Ее наличие означает, что у вас есть регулярный доход. Кроме этого банки могут учитывать вашу транзакционную активность: оценивать сумму покупок, фиксировать категории точек продаж. 
  • Достоверность информации. Сведения, которые вы сообщаете сотруднику банка, не должны противоречить друг другу. Это проверяется в первую очередь и позволяет отсеять возможных мошенников на первом этапе. Достоверными должны быть паспортные данные, адрес и информация о доходах. Если человек сказал, что живет в одном городе, а работает в другом, или размеры его доходов и расходов не соответствуют друг другу, банк может отказать в кредите или запросить дополнительную информацию.
  • Запросы кредитов. Каждое обращение фиксируется в вашей кредитной истории, влияет на выставленную оценку и может понизить итоговый рейтинг. 

Каждый пункт — это определенное количество баллов к вашему рейтингу. И чем он выше, тем выше и вероятность того, что банк посчитает вас ответственным и надежным заемщиком. 

 

Подписывайтесь на наш канал в Телеграме! Публикуем там информацию о выгодных акциях и рассказываем про новые предложения от банков и МФО. 

Вернуться к списку

© Одобрим.ру, 2020. Сервис подбора услуг финансовых организаций. Сервис предоставлен Обществом с ограниченной ответственностью «БКС Старт», информация на Сервисе не может рассматриваться как публичная оферта, предложение или приглашение получить услуги ООО «БКС Старт» и/или получить финансовые и иные услуги третьих лиц. Информация не может рассматриваться в качестве гарантий или обещаний в будущем получение финансовой услуги третьих лиц.
При использовании материалов гиперссылка на odobrim.ru обязательна.