Вернуться к списку

Как выплатить ипотеку за 7 лет вместо 25

Как выплатить ипотеку за 7 лет вместо 25

Стоимость жилья в России высокая – не каждый может позволить себе купить квартиру за один платеж. Ипотека давно стала востребованной услугой среди большей части населения. Но даже разбитый на десятки лет кредит может лечь тяжелой ношей на плечи заемщика. Давайте разберем, как можно сократить срок ипотеки и уменьшить сумму процентов.

Вводные данные

Предположим, что стоимость квартиры – 4,5 млн рублей. Первоначальный взнос – 1 млн.руб. Срок кредита – 25 лет. Ставка – 10% годовых. Дата начала кредита – 09.12.2020.

При помощи кредитного калькулятора рассчитаем:

  • Ежемесячные платежи – 31 804,53 руб.
  • Начисленные проценты на весь срок ипотеки – 6 039 029,71 руб.
  • Всего будет выплачено к концу кредита – 9 539 029,71 руб.
  • Дата окончания выплат – 09.12.2045.

Первый шаг

Ежемесячное уменьшение тела кредита за счет досрочных платежей. 

В нашем примере мы к основному платежу добавим 5 000 рублей. Реальная сумма зависит от ваших финансовых возможностей и может быть больше или меньше.

Условие перерасчета – уменьшение срока кредита. Воспользуемся кредитным калькулятором и получим:

  • Изменение суммы процентов, начисленных на весь срок ипотеки. Теперь они составляют 3 473 034,04 руб. Ориентировочная экономия – 2 568 325 руб.
  • Дата окончания выплат – 09.10.2036.

Срок кредита сократился на 9 лет и 2 месяца.

Второй шаг

С покупки квартиры вы можете получить налоговый вычет до 260 000 рублей. С уплаченных процентов лимит налогового вычета составляет 3 млн. рублей, а к выплате начисляется до 390 000.

Узнать больше: Как получить налоговый вычет за квартиру

Предположим, что ваша заработная плата составляет 100 000 рублей. За год с нее удерживается 156 000 подоходного налога. Эти деньги вы можете вернуть обратно и направить в счет погашения основного тела кредита. Ипотека в нашем примере была взята в декабре 2020 года, подать на вычет можно уже в январе 2021 года.

На следующий год сумма возврата с покупки квартиры составит 104 000 руб. Проценты, уплаченные в 2021 году – 309 470,54 руб., соответственно, с них можно вернуть – 40 231,17 руб. Итого получается 144 231,17 руб.

Введем эти данные за два года в кредитный калькулятор и получим:

  • Изменение суммы процентов, начисляемых на весь срок ипотеки – 2 609 840,42 руб. Ориентировочная экономия – 3 431 519 руб.
  • Дата окончания выплат – 09.02.2034.

У нас получилось снизить срок ипотеки еще на 2 года и 8 месяцев.

Третий шаг

Раз в год у большинства рабочего населения есть нерегулярные выплаты в виде премии за выполнение плана. Предположим, что к новому году вы получите 50 000 руб. к основному окладу. Половину этих денег можно регулярно отправлять в счет погашения ипотеки. Конечно, можно вложить в кредит всю премию, но тогда может сложиться ощущение, что вы работаете только на ипотеку. Давайте сделаем расчет:

  • Проценты, начисленные за весь срок кредита, станут 2 277 742,33 руб. Ориентировочная экономия составит 3 763 617 руб.
  • Дата окончания выплат – 09.09.2032.

Срок ипотеки снизился еще на 1 год и 5 месяцев.

Четвертый шаг

Банки каждый год активно стараются привлечь или переманить к себе клиентов. Один из способов – рефинансирование ипотеки. Чтобы узнать актуальные ставки банков и подобрать рефинансирование под свои цели, нажмите сюда

Рефинансирование ипотеки – это оформление нового кредитного договора с целью погасить уже имеющуюся ипотеку. Этот способ выгоден на начальных этапах выплат, когда платится не тело кредита, а сумма процентов.

Узнать больше: Как выгодно рефинансировать кредит

Давайте попробуем рассчитать, как изменится ваш кредит, если произвести рефинансирование в декабре 2023 года. Остаток долга – 2 781 533,16 руб. Предположим, что получится снизить ставку до 8%. Платеж мы оставим примерно таким же, уменьшив только срок кредита до 10 лет, и получим:

  • Ежемесячный платеж – 33 747,67 руб.
  • Начисленные проценты с рефинансированием – 1 268 187,24 руб. (Получилось снизить на 931 013,28 руб).
  • Дата окончания выплат – 09.11.2033.

Ипотечная ставка зависит от ключевой ставки Центрального банка Российской Федерации. Она может меняться в большую или меньшую сторону в зависимости от экономической ситуации в стране. Если у вас большой срок кредита и высокая процентная ставка, то стоит отслеживать банковские предложения.

Добавим к полученным данным прежние условия: дополнительный ежемесячный платеж и внесение половины ежегодной премии. Получим:

  • Начисленные проценты снизились до 928 557,71 руб. Ориентировочная экономия – 339 630 руб.
  • Дата окончания выплат – 09.07.2031.

Пятый шаг

В условиях долгосрочной финансовой зависимости сложно, но вполне реально делать небольшие запасы в виде накоплений. Подушка безопасности – важное условие для комфортной жизни. Произойти может что угодно: болезнь, увольнение, стихийное бедствие, а денежный запас, пусть и небольшой, поможет чувствовать себя увереннее в любой ситуации.

Инструментов для накопления на сегодняшний день огромное разнообразие: инвестирование, вклад, игра на бирже, начисление процентов на остаток по дебетовой карте, кэшбэк от покупок.

Узнать больше: Альтернативы банковскому вкладу

Разберем простой пример. Банк «Тинькофф» предлагает дебетовую карту с бесплатным обслуживанием при определенном лимите денег на конец отчетного периода и начислением процентов на остаток, а также кэшбэка за совершение покупок.

При тратах 35 000 руб. на продукты, одежду и прочее вы можете получить кэшбэк около 875 руб. Точная сумма зависит от конкретного предложения банка, они обновляются ежемесячно.

Остаток заработной платы в размере 14 000 рублей можно откладывать на отпуск или непредвиденное обстоятельство. На него можно получать примерно по 3,5% годовых. Общая сумма за год составит 5 880 руб.

Попробуйте сумму кэшбэка и годовой процент также перечислять в счет погашения тела кредита.

Внесем новые условия в наш расчет:

  • Изменилась сумма процентов, начисленная за весь срок с момента рефинансирования ипотеки – 882 835,26 руб. Ориентировочная экономия составит 385 352 руб.
  • Дата окончания выплат – 09.03.2031.

Такими незначительными отчислениями удалось снизить срок ипотечного кредита еще на 4 месяца.

Шестой шаг

В предыдущем шаге была заложена сумма на ежегодный отпуск: 14 000*12 месяцев = 168 000 руб.

Для большего снижения срока кредита можно уменьшить расходы на отпуск и постараться уложиться в 100 000 руб., сэкономив, к примеру, на трансфере: использовать автобус вместо такси. Или провести один-два отпуска, не уезжая из города.

Дополнительные возможности

Государство оказывает помощь семьям с детьми, обремененным ипотекой. Выплачивается материнский капитал, в 2020 году сумма выплаты увеличилась до 616 617 руб. На третьего ребенка можно получить 450 000 руб. для погашения обязательств по ипотеке.

Узнать больше: Как погасить кредит материнским капиталом

Вернуться к списку

© Одобрим.ру, 2021. Сервис подбора услуг финансовых организаций. Сервис предоставлен Обществом с ограниченной ответственностью «БКС Старт», информация на Сервисе не может рассматриваться как публичная оферта, предложение или приглашение получить услуги ООО «БКС Старт» и/или получить финансовые и иные услуги третьих лиц. Информация не может рассматриваться в качестве гарантий или обещаний в будущем получение финансовой услуги третьих лиц.
При использовании материалов гиперссылка на odobrim.ru обязательна.