Вернуться к списку

Ипотека: ставки, риски, подводные камни

Ипотека: ставки, риски, подводные камни

На что обращать внимание перед тем, как взять ипотеку, какие риски стоит учитывать и надо ли  начинать  искать квартиру раньше, чем банк, у которого вы будете брать кредит — в нашей статье.

Что такое ипотека

Взять ипотечный кредит означает взять деньги у банка под проценты. Гарантией того, что вы эти деньги вернете, будет залог вашего имущества — квартиры, дома или участка. 

Разница между ипотекой и кредитом в том, что кредит — это заём, а ипотека — залог, который этот самый заём обеспечивает. 

Ставки по ипотечным кредитам обычно ниже, чем по обычным, но и требования к будущим заемщикам гораздо жестче: нужно подтверждать свои доходы, рабочий стаж и собрать целый пакет документов.

Важно: на российском рынке ипотечного кредитования для будущих заемщиков есть существенный плюс: благодаря государственной поддержке ставку по ипотеке можно снизить еще больше. 

Например, существуют программы для семей с детьми, военных или тех, кто хочет купить жилье на Дальнем Востоке. Узнать о них можно на сайте ДОМ.РФ — государственной компании, которая по поручению правительства РФ занимается развитием жилищной сферы в нашей стране. 

Перед тем, как взять ипотечный кредит

Ипотека — обязательство не на один десяток лет, поэтому перед тем, как брать его, стоит ответить для себя на несколько вопросов.

Есть ли у вас деньги на первоначальный взнос?

Не все банки выдают ипотечные кредиты без первоначального взноса, а у многих из них прописано, сколько именно процентов от общей стоимости недвижимости он должен составлять. Если денег на первоначальный взнос нет, советуем повременить с ипотекой: во-первых, чем большую сумму вы возьмете у банка, тем дольше и под более высокий процент вы будете ее отдавать. Во-вторых, банк может отказать вам в выдаче кредита — то, что вы не сумели накопить любую сумму на первоначальный взнос, характеризует вас как ненадежного заемщика. 

Узнать больше: На что россияне берут кредиты 

Сколько денег вы готовы ежемесячно отдавать банку? Как долго вы готовы это делать?

Если платежи по ипотеке будут больше, чем половина вашего дохода, высока вероятность, что вам не удастся справиться с ипотечным кредитом. Оцените свои доходы и расходы, внимательно изучите предложения банков, сравните ставку по кредитам и ежемесячные платежи, которые вы можете себе позволить. 

Как вы будете погашать кредит?

Ипотечные платежи включают в себя не только оплату кредита — его еще называют основным долгом. Кроме него вы должны будете выплатить проценты за кредит, оплатить страхование заложенного имущества и внести государственную пошлину за регистрацию ипотеки. 

Оплачивать ипотеку можно дифференцированными или аннуитетными платежами.

Дифференцированные платежи. Раз в месяц вы возвращаете фиксированную часть долга и платите проценты за непогашенную часть долга. Из раза в раз платеж будет уменьшатся, а за весь срок на проценты вы потратите меньше денег, чем при аннуитетных платежах. Одно но: в начале ваши платежи будут довольно большими по сравнению с теми, которые будут в конце срока. 

Аннуитетные платежи. Каждый месяц вы платите одну и ту же сумму. Доля основного долга в платеже увеличивается с каждый месяцем, а размер процентов, наоборот, уменьшается. С такими платежами удобнее планировать свой бюджет. 

Узнать больше: 9 бесплатных приложений для ведения  бюджета 

Банк предлагает, каким способом вы будете оплачивать ипотечный кредит, и указывает его в договоре. Поэтому повторимся: внимательно изучайте предложения банков и выбирайте то, что вам подходит больше всего. Кроме этого, банк должен выдать вам график, в котором будет указана сумма основного долга, проценты и даты платежей, а также назвать общую сумму выплат. 

Важно: при любом виде платежей — дифференцированном или аннуитетном вы будете выплачивать проценты только за фактический срок использования кредита.

Как вы можете снизить риски?

Их может быть несколько:

  • Снижение дохода. Потеря работы или резкое снижение доходов могут случиться с каждым. Поэтому перед тем, как взять ипотеку, трезво оцените свои возможности, определитесь, что вы будете делать в чрезвычайной ситуации. Разумеется, все предвидеть невозможно, но если у вас будет финансовая подушка в размере 5-10 месячных доходов семьи, вы будете чувствовать себя в больше безопасности.
  • Валютные риски. Брать кредит стоит в той валюте, в которой вы получаете заработную плату. В противном случае, если обменный курс резко упадет, вы будете платить значительно больше. Ставки по валютным кредитам часто ниже, чем по рублевым, но и риски будут гораздо выше. 
  • Снижение стоимости вашей недвижимости. Может случиться кризис. Или пожар. Или вам придется продать имущество, а полученных денег не хватит, чтобы погасит кредит. Чтобы защититься от таких рисков, вам понадобится страховка. Поэтому очень часто страхование — обязательное условие для того, чтобы получить ипотечный кредит.

Узнать больше: Как молодой семье взять ипотеку в 2020 году 

Как оформить ипотеку

  • Определитесь с банком. Обращайте внимание не только на процентную ставку, но и на стоимость страхования и оплату услуг независимого оценщика. 
  • Подайте заявку в банк. Укажите в ней нужную сумму и самое важное — цель кредита. Также укажите, первичное или вторичное жилье вы хотите купить, или, например, вам нужен кредит на рефинансирование. Если ваша цель будет неточной, высока вероятность, что заявку будут рассматривать повторно. 
  • Ищите квартиру, пока банк рассматривает ваши документы. Помимо справки 2-НДФЛ и копии трудовой книжки, он посмотрит ваш кредитный рейтинг и кредитную историю. Если на каком-то из этапов результат его не устроит, банк может отказать вам в кредите. 

Узнать больше: Как исправить свою кредитную историю

Процесс поиска квартиры часто занимает немало времени: если он затянется, банк может успеть изменить процентную ставку, размер первоначального взноса или правила расчет платежей. 

С июля 2019 года купить в ипотеку строящееся жилье можно только через эскроу-счет.

(Эскроу называются счета, которые используют для снижения рисков при заключении сделки. Одна сторона вносит на счет деньги — деньги замораживаются на счету — вторая сторона может получить эти деньги только после того, как выполнит свои обязательства)

  • Предоставьте банку документы на ту недвижимость, которую вы выбрали. Обычно набор такой:
  1. Ваш паспорт и паспорта ваших поручителей или созаемщиков, если они у вас есть
  2. Копия трудовой книжки или трудовой договор, справка о доходах
  3. Кадастровый и технический паспорта вашей будущей недвижимости, отчет о ее оценке. 
  4. Паспорт и документы продавца, которые подтверждают его право на недвижимость, или договор об участии в долевом строительстве. 

Обычно копии всех документов можно отправить по электронной почте, а в банк приехать только для следующего, заключительного этапа.

  • Заключите договор. На этом же этапе произойдет расчет: вы как покупатель отправите деньги на счет, но доступа к ним у продавца не будет — он получит его только после того, как переоформит на вас право собственности на недвижимость. 

Узнать больше: Выгодные предложения от банков по ипотеке

Вернуться к списку

© Одобрим.ру, 2020. Сервис подбора услуг финансовых организаций. Сервис предоставлен Обществом с ограниченной ответственностью «БКС Старт», информация на Сервисе не может рассматриваться как публичная оферта, предложение или приглашение получить услуги ООО «БКС Старт» и/или получить финансовые и иные услуги третьих лиц. Информация не может рассматриваться в качестве гарантий или обещаний в будущем получение финансовой услуги третьих лиц.
При использовании материалов гиперссылка на odobrim.ru обязательна.