Вернуться к списку

Ипотечные каникулы и как их получить

Ипотечные каникулы и как их получить

Ипотечные каникулы – это законная возможность приостановить или приуменьшить платежи по ипотеке на срок до шести месяцев, если вы попали в сложную ситуацию и не можете вносить платежи по прежнему графику. Предполагается, что за полгода можно поправить свое финансовое положение.

Кстати, каникулы можно оформить не только на ипотечный кредит – на потребительские кредиты, оформленные под залог недвижимости, тоже можно взять каникулы.

Например: Алексей вносит каждый месяц по 30 000 рублей на погашение ипотечного кредита, но внезапно потерял работу и не имеет финансовой подушки для оплаты ипотеки и своих потребностей. Ситуация неприятная, но распространенная. В этом случае есть возможность воспользоваться ипотечными каникулами.

Ограничения для взятия ипотечных каникул

Важно помнить, что ипотечные каникулы можно взять только один раз по одному объекту. При этом жилье должно быть единственным – неважно, готовым или строящимся. 

Если жилье стоит более 15 000 000 рублей, каникулы оформить нельзя. Логика в том, что человек, которому оформили ипотеку на такой дорогой объект, имеет доход выше среднего, и обладает определенными способностями по части планирования финансов. В конце концов, он сможет продать эту элитную недвижимость  и приобрести что-то дешевле в случае непрекращающейся сложной ситуации.

Список ситуаций, которые попадают под возможность оформления кредитных каникул, ограничен. Не при каждом форс-мажоре можно использовать эту возможность.

Когда можно воспользоваться 

К ситуациям, которые позволяют взять ипотечные каникулы, относятся следующие:

  • Получение инвалидности

Если произошла ситуация, вследствие которой вы стали инвалидом I или II группы, возможно оформить ипотечные каникулы. Из дополнительных документов потребуется заключение от врача и справка о постановке на учет по инвалидности соответствующих групп.

  • Потеря работы

Внезапное сокращение или увольнение – повод просить у банка кредитных каникул (если, конечно, нет финансовой подушки). Эксперты сходятся во мнении, что запрос кредитных каникул из-за потери работы лучше делать на поздних сроках погашения ипотеки, так как никто не застрахован от более страшных вещей, а ипотечными каникулами по одному объекту можно воспользоваться только один раз. Но если нет возможности быстро найти подходящую работу, то кредитные каникулы – хороший выход.

Узнать больше: Как создать финансовую подушку?

  • Уменьшение среднемесячного дохода на 30%

Пример. Алексей зарабатывал последние 2 года стабильно 80 000 рублей в месяц. Последние два месяца его заработная плата – всего 56 000 рублей. Из них 30 000 рублей надо отдать за ипотеку, а это больше чем 50% от его зарплаты. Банк не вправе отказать в ипотечных каникулах при таких обстоятельствах.

  • Двухмесячная нетрудоспособность

Если случилась неприятная ситуация в виде болезни, и выздоровление не наступает более 2-х месяцев, банк также по заявлению клиента не вправе отказать в каникулах, при предоставлении соответствующих документов. 

Беременность, хоть и не является болезнью, тоже попадает под понятие нетрудоспособности и позволяет взять передышку на 6 месяцев от кредита.

  • Одновременное снижение дохода на 20%, платеж по ипотеке более 40% дохода и появление иждивенцев

Сложный для понимания пункт, разберем на примере.

Пример. Алексей стал отцом (или усыновил/удочерил ребенка), либо начал заботиться об инвалиде I или II группы, тем самым взяв попечительство. В то же время его доход падает с 80 000 рублей в месяц до 64 000 рублей в месяц. В этом случае 30 000 рублей ипотечного платежа уже составляют 46% от дохода. Все три условия соблюдены – можно оформить кредитные каникулы.

Документы, необходимые для оформления

Банк должен узнать о ваших намерениях, поэтому нужно заявление. В нем необходимо указать дату начала и окончания каникул. Максимум – шесть месяцев. Также необходимо прописать комфортных уровень ежемесячных платежей. Можно указать 0 рублей. И конечно, нужно объяснить причину.

К заявлению необходимо приложить документальные доказательства попадания в трудную ситуацию. Для каждой истории пакет документов будет различен.

Еще один важный момент – согласие владельца недвижимости. Если это вы – пункт можно пропустить. Но если вы платите ипотеку, например, за родителей (а собственники – они), то они должны быть в курсе взятия ипотечных каникул и написать письменное согласие.

И самый легкий в получении документ – выписка из ЕГРН. Сейчас она оформляется онлайн. Этот документ должен подтвердить, что жилье – единственное.

Особенности 

Информация о кредитных каникулах вносится в кредитную историю, однако не портит ее только одним фактом своего существования. Но если существует просрочка по платежам во время каникул, то это портит кредитную историю. 

Узнать больше: Как исправить кредитную историю

Пример. Алексей смог доказать необходимость взятия ипотечных каникул и снизил, согласовав с банком, размер ежемесячных платежей на время каникул с 30 000 рублей до 5 000 рублей. Но в один или даже несколько месяцев не смог оплатить оговоренные 5 000 рублей – это считается просрочкой платежа и помечается в кредитную соответствующим образом, а также облагается пени. Размер пени прописан в кредитном договоре.

Поэтому, раз уж оформляете ипотечные каникулы, имеет смысл согласовывать нулевые платежи (0 рублей) на время ипотечных каникул. Это даст возможность работать над улучшением своего финансового состояния без лишнего стресса.

Превышение обычных по сумме ежемесячных платежей во время каникул дает понять банку, что с вашим финансовым положением все в порядке, и дает право в одностороннем порядке прекратить действие каникул.

Пример. Алексей оформил каникулы с нулевыми платежами, стал искать работу. Он нашел хорошую должность с зарплатой 200 000 рублей. На радостях стал вносить по 100 000 рублей на ипотеку, что на 70 000 рублей больше, чем его платежи в обычном режиме, вне кредитных каникул. В этом случае банк прекратит каникулы, а от повторной потери работы никто не застрахован. 

Гораздо удобнее, раз уж каникулы оформлены, следовать их условиям, а лишние деньги хранить в банке на вкладе. К моменту окончания каникул можно скопить хорошую финансовую подушку, позволяющую увереннее себя чувствовать в дальнейшем.

Узнать больше: Три правила рефинансирования кредитов

Узнайте вероятность одобрения кредита или займа

Бесплатно и за 3 минуты

Регистрация

© Одобрим.ру, 2021. Сервис подбора услуг финансовых организаций. Сервис предоставлен Обществом с ограниченной ответственностью «БКС Старт», информация на Сервисе не может рассматриваться как публичная оферта, предложение или приглашение получить услуги ООО «БКС Старт» и/или получить финансовые и иные услуги третьих лиц. Информация не может рассматриваться в качестве гарантий или обещаний в будущем получение финансовой услуги третьих лиц.
При использовании материалов гиперссылка на odobrim.ru обязательна.