Вернуться к списку

Как исправить кредитную историю с помощью дебетовой карты?

Как исправить кредитную историю с помощью дебетовой карты?

Как быть, если кредитная история испорчена, а кредит нужен? Предлагаем практические советы, как улучшить свой имидж в глазах банков, используя обычную дебетовую карту.

Что портит кредитную историю?

Кредитная история рассказывает о том, какие кредиты, когда и в каком размере брал человек. В ней есть сведения о платежах, закрытых и действующих займах. Данные стекаются в специальные бюро кредитных историй (БКИ), которых в России несколько. Там они хранятся и постоянно обновляются.

Если вы вовремя вносите платежи по кредитам и кредитным картам, кредитная история считается хорошей. Но когда по каким-то причинам ежемесячный взнос не поступает на счет банка в оговоренный день и час, в кредитной истории появляется «минус». И он, как червячок, начинает подтачивать репутацию заемщика. Чем таких «червоточин» больше, тем кредитная история хуже, тем ниже кредитный рейтинг заемщика (скоринговый балл), тем менее охотно банки соглашаются выдавать новые займы. Узнать свой рейтинг можно в БКИ. Закон разрешает делать это бесплатно два раза в год. Если хочется больше – придется платить.

При критической массе «минусов» в виде просроченных платежей и невыплаченных займов кредиторы заносят заемщика в черные списки –получить кредит становится практически невозможно. Банковские программы скоринга автоматически оценивают потенциального клиента. Часто заявка даже не рассматривается живыми людьми: все делает компьютер.

Как рассчитывается кредитный рейтинг?

На рейтинг заемщика влияет несколько факторов.

  • Просрочки по платежам – главный аргумент. Скоринговый балл снижается за счет наличия текущих просроченных долгов, задолженностей свыше 30 суток, небольших регулярных краткосрочных просрочек, проданных коллекторским агентствам долгов или списанных без надежды на оплату кредитов. Если платеж не поступил вовремя по причине технических проблем в банке, рейтинг не страдает. Но все же лучше вносить деньги заранее, чтобы подстраховаться на такой случай.
  • Высокий уровень кредитной нагрузки. Рассчитывается он по соотношению дохода и суммы ежемесячных платежей. Если результат подбирается к 40%, банк не станет выдавать новый кредит. В кредитную нагрузку включаются все взносы, в том числе по кредиткам, а также другие обязательные расходы заемщика – квартплата, алименты и другие. При чрезмерной нагрузке взять новый кредит будет проблематично даже при идеальной кредитной истории.
  • Отсутствие кредитов. Если человек никогда не брал займов, банк относится к нему настороженно. Ведь потенциальному кредитору не известно, насколько дисциплинированно он будет вносить платежи. Даже при наличии хорошей официальной зарплаты банки соглашаются дать сначала небольшой кредит под довольно высокий годовой процент.

Узнать больше: Дадут ли мне кредит с плохой кредитной историей?

Как исправить кредитную историю?

Лучше действовать сразу по нескольким направлениям.

  • Снижать кредитную нагрузку. Для этого постарайтесь погасить сначала кредиты и кредитные карты с самыми высокими процентами. Затем переходите к следующим.
  • Увеличивать доход. Тогда сумма, на которую можно получить кредит, тоже возрастет.
  • Если есть кредитная карта, активно расплачиваться по ней в магазинах и возвращать потраченные деньги в течение льготного периода – до 25 числа каждого месяца. Это поможет показать кредиторам, что вы добросовестный плательщик.
  • Взять микрокредит на сумму в несколько тысяч рублей – и выплачивать вовремя. Этим вы также покажете, что можете соблюдать договоренности с кредитором.
  • Отказаться от взятия займов на 7 лет. С 2021 года этот срок в России закон дает БКИ на хранение кредитных историй с момента последнего обновления. После этого история очищается. Правда, такой вариант подходит лишь тем, кто сумел погасить все свои обязательства перед кредиторами как раз к началу этого самого семилетнего периода хранения.
  • Открыть в банке, где вы планируете в дальнейшем взять кредит, дебетовую карту.

Исправление кредитной истории с помощью дебетовой карты

Рассмотрим последний способ подробнее. Открыть дебетовую карту физлица в нашей стране могут почти во всех банках. Такой пластик служит для расчетов в оффлайн-магазинах и службах и при покупках услуг и товаров в интернете.

Деньги на дебетовую карту вносите вы сами или они поступают от работодателей, из других источников. И можете тратить по своему усмотрению, никаких процентов, в отличие от кредитной карты, банк на начисляет. Вносить деньги в определенное время не требуется: карта вообще может быть нулевой. За обслуживание придется платить, но некоторые банки выпускают такие пластиковые карточки бесплатно.

Дебетовая карта способна помочь

  • продемонстрировать кредитору, что у вас есть деньги, что они регулярно поступают на ваш счет и вы ими постоянно пользуетесь – то есть показать вашу финансовую состоятельность;
  • дать банку точное представление о вашем доходе, если сделать карту зарплатной: на нее работодатель сможет перечислять вам зарплату;
  • войти в число постоянных клиентов банка – это усилит доверие к вам еще больше.

Поскольку банк сможет видеть ваши доходы, а также регулярность поступления денег, его мнение о вашей платежеспособности улучшится. И когда вы обратитесь за кредитом, он отнесется к просьбе лояльнее. Ведь у него будет подтверждение, что возвращать долг вам есть из чего.

Кроме того, дебетовая карта создает дополнительные удобства для вас. Можно снимать наличные без комиссии в определенных объемах в любых банкоматах и кассах кредитора. В банкоматах других банков придется заплатить комиссию за перевод средств.

Деньги на дебетовой карте могут «работать» на вас: многие банки начисляют небольшой процент на суммы, находящиеся на счете.

Какую дебетовую карту выбрать?

Банки выпускают два основных вида такого «пластика» – с бесплатным и платным обслуживанием. В первом случае вы экономите свои деньги, а во втором – получаете массу приятных бонусов.

Карты, по которым предусмотрена комиссия кредитора за обслуживание,

  • подключаются к единому call-центру: можно всегда обратиться к оператору, чтобы получить консультацию;
  • обеспечиваются поддержкой по мобильному приложению;
  • дают право на скидки при покупках в магазинах (оффлайн и онлайн), на проживание в отелях, на билеты;
  • позволяют накапливать бонусы за покупки товаров услуг: эти баллы впоследствии можно потратить на оплату билетов на самолет, отеля и так далее; такие бонусные программы есть не во всех банках, так что стоит поинтересоваться этим заранее, перед оформлением дебетовой карты.

Узнать больше: Рейтинг дебетовых карт от Одобрим.ру

Узнайте вероятность одобрения кредита или займа

Бесплатно и за 3 минуты

Регистрация

© Одобрим.ру, 2021. Сервис подбора услуг финансовых организаций. Сервис предоставлен Обществом с ограниченной ответственностью «БКС Старт», информация на Сервисе не может рассматриваться как публичная оферта, предложение или приглашение получить услуги ООО «БКС Старт» и/или получить финансовые и иные услуги третьих лиц. Информация не может рассматриваться в качестве гарантий или обещаний в будущем получение финансовой услуги третьих лиц.
При использовании материалов гиперссылка на odobrim.ru обязательна.