Войти
Вернуться к списку

Зачем рефинансировать старый кредит

Зачем рефинансировать старый кредит

В 2016 году Иван взял потребительский кредит и карту под 29,5%, израсходовал все деньги и даже сверх по «кредитке». Теперь он исправно платит по долгам, но есть проблема — сумма уменьшается очень медленно. Скорее всего, Иван не знает про рефинансирование.

Что такое рефинансирование

Рефинансирование — это банковская услуга, которая предполагает замену старого кредита на новый, более выгодный.

24% своего дохода в среднем тратит заёмщик на выплаты по кредитам.

Данные НБКИ

  • На протяжении последних лет ставки на кредиты снижаются, поэтому перекредитование старых долгов становится все более выгодным. Однако, в чем конкретно будет польза — зависит от того, какую цель вы преследуете; в случае с рефинансированием их может быть несколько:
  • снижение ежемесячного платежа
  • снижение суммарной переплаты
  • объединение кредитов
  • изменение условий

Как рефинансировать кредит

1. Изучите детали договора

Взгляните на условия своего кредитного договора, чтобы освежить в памяти, под какой процент вы брали кредит и сколько переплатите за оставшийся срок.

В договоре вы найдёте график ежемесячных выплат, идущих на погашение основного долга и на оплату процентов за пользование кредитом. Чаще всего в первые месяцы/годы (в зависимости от срока кредита) огромную часть платежа составляют проценты. Чтобы подсчитать переплату, посмотрите, какую сумму по процентам вы уже заплатили, и вычтите эту цифру из общей суммы переплат. Либо просто суммируйте все будущие выплаты процентов.

Если кредитный договор утерян, уточните информацию в интернет-банке либо позвоните на горячую линию. Оценивая переплаты по кредиту, учтите страховку и дополнительные услуги — плату за обслуживание карты, информирование по СМС и т.д.

2. Выберите банк для рефинансирования

В первую очередь стоит обратиться в тот банк, где вы кредитуетесь сейчас. Есть банки, которые, чтобы удержать клиентов, cнижают процентные ставки по действующим кредитам. Хотя, надо отметить — в основном это относится к ипотеке.

Потребительский кредит можно рефинансировать в том же банке. Но, скорее всего, вам предложат получить новый кредит параллельно со старым и самостоятельного погасить один долг другим. Для этого вам нужно иметь доход, достаточный для платежей по двум кредитам одновременно.

Если у вашего банка нет программы рефинансирования, обратитесь в тот, где вы получаете зарплату — обычно для «зарплатников» действуют наиболее выгодные тарифы.

Требования к заемщику при рефинансировании будут стандартными: стаж работы, подтвержденный доход, возраст, отсутствие серьезных нарушений в кредитной истории.

Обратите внимание на условия вашей программы рефинансирования: часто накладываются ограничения по срокам и суммам. К примеру, по сроку давности: кредиту должно быть не меньше года. Или по максимальной и минимальной суммам: некоторые банки рефинансируют только кредиты от 60 тыс. руб. и до 300 тыс. руб., и не рефинансируют ипотеку.

3. Оцените выгоду

Подсчитайте, как изменятся ваши ежемесячные выплаты и итоговая сумма переплаты.

1. Цель — снизить ежемесячные платежи
Тут два пути:

Вариант А. Получить новый кредит под низкую процентную ставку.

Вариант Б. Увеличить срок кредитования. Ставка при этом может остаться на прежнем уровне или даже вырасти. Понятно, что в этом случае растёт суммарная переплата.

Первоначальный кредит (сумма 100 тыс. руб., ставка 18% годовых, срок 3 года)Вариант А (сумма 100 тыс. руб., ставка 15% годовых, срок 3 года)Вариант Б (сумма 100 тыс. руб., ставка 18% годовых, срок 4 года)
Платёж в месяц, руб.Итоговая переплата, руб.Платёж в месяц, руб.Итоговая переплата, руб.Платёж в месяц, руб.Итоговая переплата, руб.
3 615,2430 148,623 466,5324 795,182 937,5041 000,00

2. Цель — снизить переплату
Здесь тоже возможны варианты:

Вариант А. Уменьшение ставки как само по себе, так и в сочетании с сокращением срока. При этом текущий платеж остается на уровне, снижается или может вырасти, если ваш доход это позволяет.

Вариант Б. Сокращение срока без уменьшения ставки или даже с ее ростом. Тогда экономия достигается за счет более быстрого погашения, а текущий платеж растёт. Впрочем, в данном случае проще не рефинансировать, а погашать досрочно имеющийся кредит.




Первоначальный кредит (сумма 100 тыс. руб., ставка 18% годовых, срок 3 года)Вариант А (сумма 100 тыс. руб., ставка 15% годовых, срок 3 года)Вариант Б (сумма 100 тыс. руб., ставка 18% годовых, срок 4 года)
Платёж в месяц, руб.Итоговая переплата, руб.Платёж в месяц, руб.Итоговая переплата, руб.Платёж в месяц, руб.Итоговая переплата, руб.
3 615,2430 148,624 754,1814 100,374 992,411 917,84

3. Цель — снижение количества кредитов
Суммарный платёж при этом может и не измениться или даже вырасти. Зато организация выплат станет более «комфортной». Кроме того, можно сэкономить на прочих затратах — комиссии за перевод или на транспортных расходах, если для внесения платежа нужно ехать в офис банка в другой город.

4. Цель — изменение условий
Если речь идет об изменении условий определения суммы, то здесь часто важна «стабилизация» ситуации. Примером служит «эпопея» 2014–2016 гг. с валютными ипотечниками. Резкое падение курса рубля поставило многих таких заёмщиков на грань банкротства. В подобных ситуациях прочие условия рефинансирования кредита уже менее существенны. Можно согласиться и на высокую ставку, и на дополнительную переплату, получая взамен гарантию стабильности суммы текущего платежа.

4. Выясните скрытые траты

Банки не благотворительные организации. Если вы обращаетесь за рефинансированием, вы становитесь для банка новым клиентом, а потому на вас попытаются заработать. Речь идет о навязывании различных услуг при выдаче кредитов, в том числе и при рефинансировании.

Тут следует помнить, что единственным видом «дополнительного» расхода, который заемщик обязан нести по закону, является страхование залога при ипотеке. Это установлено п. 2 ст. 31 закона «Об ипотеке (залоге недвижимости»).

Если же говорить о потребительском кредитовании, то там никакие обязательные страховые и иные услуги законом не предусмотрены. Однако на практике, отказавшись от страхования, вы можете понизить свои шансы на кредит.

Формально страховка не влияет на оценку кредитоспособности, однако во многих банках для менеджеров установлены настолько жесткие планы по продажам, что им проще не выдать кредит, чем оформить его без страховки.

К счастью, выход есть: вы можете взять кредит со страховкой, а затем отказаться от неё воспользовавшись «периодом охлаждения». Указание ЦБ РФ от 20.11.2015 № 3854-У дает страхователю право расторгнуть договор и получить возврат страховой премии в течение 14 дней.

Вернуться к списку
Одобрим.ру

Присоединяйтесь к нам в соцсетях:

Присоединяйтесь к нам в соцсетях:

© Одобрим.ру, 2019. Сервис подбора услуг финансовых организаций. Сервис предоставлен Акционерным обществом «БКС Банк», Универсальная лицензия на осуществление банковских операций №101 от 29.11.2018. Индекс 129110, г. Москва, пр.Мира, 69, стр.1.
При использовании материалов гиперссылка на odobrim.ru обязательна.